女性の平均貯金額はいくら？年代・年収・世帯別データと「いくらあれば安心か」を徹底分析

• 「みんなはどれくらい貯金しているんだろう？」
• 「自分の貯金、少ないのかもしれない」
• 「将来のためには、どのくらいあれば安心なのかな…」

このように考えている方もいるでしょう。

結論、女性の平均貯金額は以下のとおりです。

分類	平均貯金額の目安
30歳未満女性	約187万円
30代女性	約408万円
40代女性	約800万円
50代女性	約1,111万円

本記事では、女性の平均貯金額を年代別・世帯別・年収別にわかりやすく整理し、結婚・出産・教育費・老後資金など、ライフイベントごとに必要な金額の目安を解説します。

自分の年代・年収に対して平均的な貯金額を把握したい方は、ぜひ参考にしてください。

女性の平均貯金額【項目別】

女性の貯金額は「年代」「世帯構成」「年収」などによって異なります。同じ女性でもライフステージが変わると、貯金の目的や貯め方が自然と変化するためです。

まずは、年代や世帯構成ごとの平均貯金額を見ていきましょう。

【年代・世帯別】女性の平均貯金額

女性の貯金額を年代別・世帯別で比較すると、年齢を重ねるごとに増える傾向が見られます。収入の安定、ボーナスや共働きなど複数の収入源が増えるため、30代〜40代で貯金額が大きく伸びるのが一般的です。

ただし、平均値だけを見ても実感がわきにくいため、ここではライフスタイル別に3つのタイプに分けて確認していきます。

独身・一人暮らし女性の平均貯金額

独身女性の平均貯金額は、年齢によって大きな差があります。

調査結果をまとめると次のとおりです。

年代	平均貯金額
30歳未満	約187万円
30代	約408万円
40代	約800万円
50代	約1,111万円
60代	約1,423万円
70代	約1,217万円
80代以上	約1,084万円

30歳未満ではまだ貯金が200万円を切る水準ですが、30代で約2倍、40代では800万円と一気に増加します。収入の安定やキャリアアップに伴い、計画的な貯金ができるようになるためです。

60代でピークを迎えた後は、退職や年金生活に入ることで貯金を取り崩す人が増えます。そのため、40代〜50代のうちに老後資金を積み立てておくことが現実的な目標といえるでしょう。

夫婦・二人暮らし以上世帯の平均貯金額

共働き夫婦の貯金額は、単身世帯に比べて大きく増える傾向にあります。

調査結果をまとめると次のとおりです。

指標	貯金額
平均値	約1,067万円
中央値	約300万円

中央値を見ると、リアルな家計感覚としては300万円程度の世帯も多く存在します。共働きでも、住宅ローンや子育て費用などの支出が増えやすいため、手元資金として貯められる額には差があります。

一方で、収入源が2つあることから「毎月の先取り貯金」や「ボーナス時の一括積立」を続けやすいのが強みです。家計を分担しつつ、目的別に貯金口座を分けるなど工夫することで、より着実に資産を増やせます。

子どもあり・二人暮らし以上世帯の平均貯金額

子どもがいる家庭の平均貯金額は、次のようになっています。

指標	貯金額
平均値	約1,212万円
中央値	約400万円

子どもがいる世帯では、学資保険や定期預金など、目的を明確にした貯金方法を取り入れている家庭が多く見られます。

一方で、支出の増加により貯金ペースが落ちることもあるため、固定費の見直しや新NISAなど長期運用を併用するのも効果的です。

【年収別】女性の平均貯金額

次のデータは、年収別の平均貯金額を示したものです。

年収帯	平均貯金額	平均年齢
100万円未満	約295万円	50.8歳
100〜150万円未満	約217万円	50.7歳
150〜200万円未満	約278万円	47.2歳
200〜250万円未満	約325万円	44.5歳
250〜300万円未満	約395万円	42.8歳
300〜350万円未満	約439万円	39.6歳
350〜400万円未満	約376万円	36.0歳
400〜450万円未満	約486万円	36.7歳
450〜500万円未満	約522万円	43.0歳
500〜550万円未満	約814万円	42.9歳
550〜600万円未満	約1,026万円	42.4歳
600～650万円未満	約731万円	46.9歳
650～700万円未満	約828万円	49.0歳
700～750万円未満	約411万円	46.3歳
750～800万円未満	約2,882万円	49.2歳
800～850万円未満	約3,001万円	51.0歳
850～900万円未満	約3,159万円	52.0歳
900～950万円未満	約1,423万円	50.3歳

年収400万円を超える層では、収入の上昇に伴い貯金額も大きく伸びています。ただし、年収が上がっても支出が比例して増えることが多く、手元に残る額が思うように増えない人もいます。

一方で、年収400万円未満の層では年齢が上がるほど貯金額が増えている傾向があり、収入よりも「貯める習慣」や「支出管理力」が影響しているといえます。

つまり、収入の多さよりも「使い方をコントロールできるか」が、将来の資産を左右するポイントです。

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女性のライフイベント別に必要なお金

女性にとって人生の大きなライフイベントには、結婚、出産、新生活、教育、住宅購入、老後介護などがあります。これらのイベントにはまとまった費用が必要となるため、事前に目安を把握しておきましょう。

結婚費用

結婚は人生の中でも大きな出費イベントで、婚約から入籍までにかかる費用の総額は約454.3万円と言われています。

主な内訳は以下のとおりです。

項目	平均費用
結納	約43.9万円
両家顔合わせ	約8.3万円
婚約指輪	約39.0万円
結婚指輪	約29.7万円
挙式・披露宴・パーティー	約343.9万円
新婚旅行	約61.6万円
新婚旅行土産	約8.1万円

挙式スタイルや招待人数、海外ウェディングかどうかによって費用は変動します。少人数のレストランウェディングなら200万円台で収まることもありますが、ホテル挙式やリゾートウェディングでは600万円を超える場合もあります。

ご祝儀や親の援助を考慮しても、自己負担は平均80万円前後になることが多いです。短期間でまとまった資金を準備するのは難しいため、毎月の積立や新NISAなど長期的な資産形成を早めに始めることをおすすめします。

新生活スタート費用

結婚後に新しい生活を始める際には、住まいの契約、引っ越し、家具や家電の購入など、生活基盤を整えるための費用が必要です。

主な支出の目安をまとめると以下のとおりです。

項目	平均費用
住居契約費（敷金・礼金・仲介手数料など）	家賃の4〜6ヶ月分
引っ越し費用（二人暮らし）	約7〜10万円
家具購入費	約24.4万円
家電購入費	約28.8万円

家賃10万円の物件を借りる場合、契約時に20〜60万円前後が必要です。さらに家具・家電をすべて新調すると合計で100万円を超えることもあります。

無駄な出費を防ぐには、二人の持ち物を活用しながら優先順位を決めることが大切です。必要なものから順にそろえる意識で計画を立てれば、貯金を崩さずに快適な新生活を始められるでしょう。

妊娠・出産費用

妊娠から出産までは、定期健診や入院・分娩などでまとまったお金が必要になります。

主な費用を整理すると以下のようになります。

費用項目	平均金額
妊婦健診（約14回）	約7万円
入院・分娩費用	約506,000円
出産一時金（支給）	−42万円
自己負担額	約16万円前後

健診費用は自治体から補助を受けられる場合が多いですが、胎児の状況によっては自己負担が増加する可能性があります。また、入院時に個室を利用したり、無痛分娩を選ぶと、さらに数万円〜十数万円の追加費用がかかります。

出産一時金を活用しても自己負担は残るため、事前に出産専用の貯金口座をつくるのがおすすめです。

教育費

子どもを育てるうえで最も大きな負担になるのが教育費です。幼稚園から高校卒業までの15年間だけでも、すべて公立校に通った場合は約574万円、すべて私立校では約1,840万円がかかります。

さらに大学進学を希望する場合、教育費は一気に高額化します。大学4年間で必要な費用の目安は以下のとおりです。

大学区分	4年間の学費合計（入学料含む）
国立大学	約242万円
公立大学	約252万円
私立文系大学	約411万円
私立理系大学	約542万円
私立医歯系大学（6年間）	約2,354万円

すべてを合計すると、幼稚園から大学卒業までの教育費は公立ルートで約800万円、私立ルートで約2,300万円にのぼります。ただしこの金額には通学費、教材費、受験料、仕送りや一人暮らしの費用は含まれていません。都市部ではさらに数百万円上乗せされることもあるでしょう。

教育費は短期間で用意できる金額ではないため、一般家庭でも無理なく積立できるよう早めの準備が大切です。児童手当を全額貯金すれば約200万円ほど確保できます。加えて、学資保険や教育資金専用の新NISAを併用し、将来の負担を分散しましょう。

住宅購入資金

住宅の購入費用は、エリアや建物の種類によって変わります。

住宅金融支援機構の調査による全国平均は以下のとおりです。

種類	平均購入額
注文住宅	約3,863万円
土地付き注文住宅	約4,903万円
建売住宅	約3,603万円
新築マンション	約5,245万円
中古戸建	約2,536万円
中古マンション	約3,037万円

首都圏では全国平均より約1,000万円高く、注文住宅では5,600万円超が目安です。住宅購入資金には、物件価格のほかにも頭金・諸費用・引っ越し費用などが必要になります。諸費用は物件価格の5〜10％程度かかるため、たとえば4,000万円の住宅を購入する場合、合計で4,200万円前後の資金を想定しておきたいところです。

家を購入するときは、「購入後に無理なく返済できるか」を最優先に考えることが大切です。住宅ローンの返済比率（年収に対する返済額）は25％以内が理想といわれています。また、老後資金や教育費とのバランスをとるために、頭金づくりや住宅購入時期のシミュレーションも必要です。

介護・疾病費用

病気やけがによる入院、家族の介護が必要になったときにも備えが必要です。

公益財団法人生命保険文化センターの調査によると、直近の入院時にかかった自己負担額は平均19.8万円でした。また、入院によって得られなかった収入の平均は約30万円です。

こうした事態に備えるには、最低でも50万円程度の緊急資金を確保しておくのが安心とされています。

また、介護が必要になった場合の負担も小さくありません。同調査によると、住宅改修など一時的な介護費は平均74万円、月々の介護費は約8.3万円です。介護期間は平均5年1ヶ月とされており、単純計算で500万円以上の出費になります。

長期化する介護費に対応するには、公的介護保険制度を理解したうえで早めに備えることが大切です。

出典：公益財団法人 生命保険文化センター「介護にはどれくらいの費用・期間がかかる？」

老後資金

総務省の家計調査によると、65歳以上の夫婦世帯では毎月の支出が約28万円、収入は約25万円となっており、毎月3万円前後の赤字が発生しています。単身世帯の場合も同様に、年金だけでは生活費をまかなえない人が多い状況です。

この赤字が25年間（65歳〜90歳）続くと、単純計算で約900万円の不足になります。つまり、最低でもこの金額を老後までに貯金しておくことが目安になります。

また、公益財団法人生命保険文化センターの調査では、「ゆとりある老後生活」に必要な生活費は月37.9万円とされています。趣味や旅行などを楽しみたい人は、基本生活費に加えて毎月約13万円の余裕資金を確保するのが理想的です。

まとめると、老後資金の目安は次のようになります。

生活スタイル	目安金額（25年間分）
必要最低限の生活	約900万円
ゆとりある暮らし	約3,900万円

老後は「収入が減る時期」ではなく、「これまでの準備を形にする時期」です。現役のうちにコツコツと積立を進め、新NISAなどの非課税制度を活用して効率的に資産を育てていきましょう。

生活防衛資金

どのようなライフステージでも、予期せぬ出費に対応できる生活防衛資金は必要です。病気やケガによる休職、突然の転職、冠婚葬祭、家電の故障など、急な支出は誰にでも起こり得ます。

安心の目安として、毎月の生活費の6ヶ月分を緊急用に確保しておくと安心です。

たとえば、生活費が月20万円の場合は120万円程度が目標になります。以下に目安をまとめます。

毎月の生活費	生活防衛資金の目安
15万円	約90万円
20万円	約120万円
25万円	約150万円
30万円	約180万円

生活防衛資金は、必要なときにすぐ引き出せる普通預金や定期預金で備えるのが基本です。一方で、長期的に使う予定のない資金は、新NISAなどで運用することで貯めながら増やす仕組みをつくれます。

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理想はいくら？女性の貯金額シミュレーション

「平均より少ないかも…」「自分はいくらあれば安心なの？」と感じる方も多いでしょう。理想の貯金額は、年齢やライフスタイルによって変わります。

下記の表は、生活費3ヶ月分の緊急資金＋将来のイベント費を加味した目安です。

年代	独身女性（1人暮らし）	夫婦・共働き	子どもあり世帯
20代	約100〜200万円（生活基盤づくり）	約150〜300万円（結婚準備含む）	―
30代	約300〜500万円（将来資金の積立）	約500〜700万円（住宅・教育費準備）	約400〜600万円
40代	約700〜1,000万円（老後資金の種）	約1,000〜1,500万円（教育費ピーク期）	約800〜1,200万円
50代	約1,000万円以上（退職後準備）	約1,500〜2,000万円（老後生活費確保）	約1,000万円以上

あくまで目安ですが、40代で1,000万円前後、50代で2,000万円近くを目指すと安心です。

今の生活を守りながら、10年先の自分を支える育てる貯金を意識していきましょう。

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女性が貯金をしておく3つのメリット

ここでは、女性が貯金をしておくことで得られる3つのメリットを紹介します。

老後生活を安心して送れる

貯金があると、年金以外にも自由に使えるお金を確保できるため、生活水準を保ちやすくなります。総務省の家計調査では、老後の夫婦世帯では毎月3万円前後の赤字が発生しているとされています。年金だけに頼ると、医療費や介護費が増えたときに家計が厳しくなるのが現実です。

また、女性は平均寿命が男性より長いため、長く生きる分だけ老後資金も多く必要です。老後30年を見据えて毎月3万円ずつ赤字が出ると、単純計算で約1,000万円近い不足になります。

将来の自分の生活を守る意味でも、早めの準備が大切です。

緊急時の備えになる

予期せぬトラブルが起きたとき、手元にまとまったお金があれば冷静に対応できます。

人生では、思いもよらない出来事が起こるもの。突然の病気やケガ、勤め先の倒産、パートナーの収入減などは、誰にでも起こり得る現実です。

貯金がないとカードローンやリボ払いに頼ることになり、返済が重くのしかかって生活が苦しくなる可能性もあります。まずは、生活費の3〜6ヶ月分（例：月20万円なら60〜120万円）を目安に、緊急資金として確保しておきましょう。

夢や目標の資金を用意できる

貯金は万が一に備える守りだけでなく、夢を叶えるための力にもなります。マイホームの購入、子どもの教育費、趣味や自己成長への投資など、人生ではお金が必要な場面がたくさんあります。

たとえば、次のような夢も貯金があれば実現しやすくなります。

目的ごとに貯金口座を分けておくと、進捗がわかりやすく、やる気を保ちやすくなります。夢を実現するための第一歩として、今日から少しずつ始めてみましょう。

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女性が貯金をしないリスク

貯金を後回しにしてしまうと、将来の安心を失うリスクが高まります。お金がないことで選べる人生の幅が狭まり、老後・緊急時・ライフイベントのすべてに影響が出てしまうからです。

ここでは、女性が貯金をしないことで起こりやすい3つのリスクを見ていきましょう。

老後資金が不足して不安になる

貯金がないと、退職後の生活資金が不足するリスクが高まります。年金だけでは、ゆとりある生活どころか基本的な生活費さえ足りない可能性があります。

貯金がなければ、老後の暮らしを我慢しながら続ける状況になりかねません。安心して老後を迎えるためにも、現役時代から少しずつ積み立てておくことが大切です。

緊急時に対応できず借金が増える

病気やケガ、突然のリストラなど、予期せぬトラブルは誰にでも起こり得ます。貯金がないと、急な医療費や修繕費、冠婚葬祭の支出に対応できず、カード払いや借金に頼るしかなくなります。

安心して生活を続けるには、少なくとも生活費の3〜6か月分（例：月20万円なら60〜120万円）を緊急資金として確保しておくのが理想です。

目標やライフイベントが遠のく

貯金がないと、人生の節目で必要な資金を準備できず、夢や目標を先延ばしせざるを得なくなります。マイホーム購入、結婚、出産、子どもの教育費など、いずれもまとまったお金が必要です。

必要な資金を用意できなければ、住宅購入を諦めたり、教育環境を妥協したりといった選べない人生になってしまう可能性があります。

目標を叶えるには、まず小さな貯金から始めることが大切です。

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女性が平均貯金を増やす方法

貯金を増やすには、我慢ではなく仕組みづくりが大切です。支出の流れを整えれば、無理なく節約しながらお金を残せます。

ここでは、今から始められる2つのステップを紹介します。

毎月先取り貯金を習慣化する

貯金を続けるうえで最も効果的なのが、先取り貯金です。給料を受け取ったら、使う前に決まった金額を貯金用口座へ移す方法です。

先に貯金を済ませることで、残りのお金で生活する感覚が自然と身につき、使い過ぎを防げます。

先取り貯金をスムーズに続けるコツは以下のとおりです。

貯金を後回しではなく最優先にするだけで、お金の貯まり方が変わります。

キャッシュレス決済を活用する

キャッシュレス決済を上手に使うと、家計管理の効率が一気に上がります。支払い履歴が自動で記録され、家計簿アプリと連携すればどこにいくら使ったかがすぐにわかるからです。

キャッシュレス決済を効果的に活用するコツは以下のとおりです。

貯まったポイントを日用品や食費にあてれば、現金を使わずに支出を抑えることも可能です。月の生活費を10万円と決めたら、上限を超えた時点でクレジット決済をストップするルールを設けましょう。

固定費・家計を見直す

貯金を増やす最初のステップは、使うお金を減らすことです。無理に節約するよりも、継続しやすいのが特徴です。

実際、スマホの通信費やサブスクリプション、保険料などは見直しの余地がある項目です。一度設定を変えれば、その後は自動的に支出が減るため、ストレスなく貯金体質に近づけます。

このような支出を正確に把握するには、家計簿アプリを活用するのが効果的です。

家計簿アプリを活用する

資産形成の基本は、「収支の見える化」です。家計簿アプリを使うと、銀行口座・クレジットカード・電子マネーの情報が自動で反映されます。アプリ内で支出がカテゴリー別に分類されるため、どこにお金を使いすぎているかが一目でわかるのが特徴です。

さらに、アプリによっては目標貯金額の設定機能や達成率グラフがあり、楽しみながら家計管理が続けられます。

主な利用手順は次のとおりです。

最初は1ヶ月分の支出を記録し、どの支出を減らせそうか分析してみましょう。

資産運用・投資を活用する

支出を整えたら、次はお金を育てるステージへ進みましょう。銀行預金だけでは金利が低く、長期的な資産形成は難しいため、投資による運用も取り入れるのがおすすめです。

とはいえ、リスクを抑えながら始めることが何よりも大切です。ここでは、投資初心者でも実践しやすい3つの方法を紹介します。

投資信託・株式投資・債券で資産運用

投資信託では、少額から複数の銘柄に分散投資できます。専門家が運用を行うため、知識が少なくても始めやすい点が特徴です。

株式投資は企業の成長に応じて値上がり益や配当金を得られますが、価格変動リスクがあります。債券は株式に比べてリスクが低く、定期的に利息収入が得られます。安定を重視するなら、国債・社債・投資信託をバランスよく組み合わせるのが理想です。

NISA・iDeCo（イデコ）を活用した節税と長期積立

NISA（ニーサ）やiDeCo（イデコ）は、税制優遇を受けながら資産を増やせる制度です。

2024年から始まった新NISAでは、年間360万円（積立120万円＋成長投資240万円）まで非課税で投資でき、生涯上限額は1,800万円となっています。一方、iDeCoは掛金が全額所得控除の対象となるため、所得税・住民税が軽減されます。

iDeCoは「老後のための私的年金」、新NISAは「自由度の高い長期投資」として使い分けましょう。どちらも早く始めるほど複利の効果が大きくなるため、20代・30代のうちからコツコツ積み立てておくと、将来の差は何倍にも広がります。

不動産・保険・財形貯蓄

貯金や投資信託だけでなく、勤務先の制度や保険商品を活用する方法もあります。

財形貯蓄は給与から自動で天引きされるので、確実に貯金を続けられます。勤務先によっては奨励金や利率上乗せがあり、長期の積立に向いています。

積立保険（終身・養老型）は、保障と貯蓄を兼ねた商品です。保険料を支払いながら解約返戻金を貯められるため、強制的に貯めたい人にもおすすめです。

不動産投資は家賃収入が得られる実物資産で、インフレに強い特徴があります。ただし、ローン返済や空室リスク、修繕費用を考慮し、無理のない資金計画を立てましょう。

収入アップも視野に入れる

支出を減らすだけでなく、収入を増やす努力も貯金を加速させます。副業やスキルアップを通じて、手取りを増やせば貯蓄や投資に回せる余裕が生まれるでしょう。

資格取得やオンライン講座、在宅ワークなど、女性が活躍できる働き方は増えています。たとえば、Webライティング・デザイン・データ入力などはスキルを磨けば在宅でも安定収入を得やすい分野です。

得た収入をすべて生活費に使わず、収入の2〜3割を資産形成に充てる習慣を持ちましょう。

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【知識】貯金額に含まれるものとは？

「貯金はいくらありますか？」と聞かれても、現金だけを思い浮かべる人もいれば、投資や保険を含めて考える人もいます。実際、金融の世界では「貯金」「金融資産」「総資産」は意味が異なります。

資産形成を進めるうえで、3つの違いを正しく理解しておくことが大切です。

まずは「預貯金」と「金融資産」の違いから整理していきましょう。

預貯金と金融資産の違い

一般的に「貯金額」とは、現金や銀行預金を指します。すぐに引き出せるお金が対象です。

一方で「金融資産」とは、現金だけでなく、株式や投資信託、債券、保険の解約返戻金なども含まれる幅広い概念です。

以下の表に主な違いをまとめます。

項目	含まれる主な内容	特徴
貯金（預貯金）	現金・銀行預金	すぐに使える、元本が減らない
金融資産	現金・預貯金・株式・投資信託・債券・保険など	運用で増える可能性があるが、価格変動リスクもある

貯金が100万円、投資信託が50万円あれば、金融資産は合計150万円です。現金だけでなく金融資産全体で考えることで、資産の全体像がより明確になります。

投資をしている方は、自分の金融資産総額を定期的にチェックすると良いでしょう。

総資産との違い

「総資産」は、金融資産に加えて不動産などの実物資産も含めた金額を指します。貯金が100万円、株式が50万円、自宅が3,000万円なら、総資産は3,150万円という考え方です。

つまり、総資産は家計全体の「持っている資産の総合評価」といえます。

次の表で違いを整理します。

分類	含まれるもの	主な特徴
貯金	現金・預貯金	即時に使えるお金
金融資産	貯金＋株・債券・投資信託など	運用で増える可能性あり
総資産	金融資産＋不動産・車などの実物資産	家計全体の資産規模を示す

老後資金を考えるときは、貯金だけでなく総資産のバランスを見て判断してください。まずは手元に現金を十分に確保し、余裕が出てきたら投資や保険を活用して資産全体で増やす仕組みを作りましょう。

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女性の貯金平均に関するよくある質問

ここでは、女性の貯金平均に関連するよくある質問と回答を紹介します。

まとめ

この記事では、女性の平均貯金額や年代・年収ごとの傾向、そしていくらあれば安心なのかという現実的な目安を整理しました。

貯金は目標が高ければいいというものではなく、「目的に沿って」「無理なく続ける」ことが大切です。

たとえば、以下を目安にすると、自分の立ち位置が見えやすくなります。

また、貯金を増やすには以下の流れが効果的です。

今日の1,000円が、未来の安心につながります。まずは無理のない金額から始めて、10年後の自分を笑顔にできる貯金習慣を育ててください。