つみたてNISAを始めるタイミングはいつ？始めどき・変えどき・やめどきを徹底解説！

• 「つみたてNISAって、いつ始めればいいんだろう」
• 「もう株価が高そうだけど、今からじゃ遅い？」
• 「タイミングを間違えて損するのは嫌だな…」

このように考えている方もいるでしょう。

結論、つみたてNISAの始めどきは今すぐです。なぜなら、積立投資は「時間を味方につける」仕組みだからです。

スタートが早ければ早いほど非課税メリットもリスク分散効果も大きくなります。

本記事では、つみたてNISAを始めるべきタイミング、見直すべきとき、やめるべきときなど、ライフステージや相場状況ごとにどう判断すればいいのかを解説していきます。

「どうせやるなら損したくない」という方は、ぜひ参考にしてください。

つみたてNISAを始めるタイミングはいつ？

つみたてNISAを始めるタイミングべきタイミングについて、下記3つを整理して解説します。

最適な開始タイミングは「思い立った今すぐ」

つみたてNISAは、思い立ったその日から始めるのがベストです。積立型の投資は「時間」が最大の味方であり、1年早く始めるだけでも最終的な資産の差は大きくなります。

つみたてNISAでは毎月定額を買い続けるため、相場が上がった月は少しだけ買い、下がった月は多く買うという「ドルコスト平均法」が自動で機能します。購入価格を平均化しながらリスクを抑えられるのが特徴です。

もうひとつのポイントは「複利の効果」。毎年1万円の利益が出たとしたら、それを再投資すれば翌年は1万円+再投資分にも利益がつきます。時間が経つほど利益が利益を生む構造です。

年始(1月)スタートは非課税枠を無駄なく活用できる

新NISAの「つみたて投資枠」は、年間120万円（月あたり最大10万円）までが非課税対象です。非課税枠は毎年リセットされ、翌年に未使用分を繰り越すことはできません。

ただし、新NISAでは非課税保有期間が無期限で、総額1,800万円（つみたて枠600万円＋成長投資枠1,200万円）まで自由に投資できます。

1月から積み立てを始めると年間の積立ペースを把握しやすくなり、年末に「どれだけ投資したか」が明確に管理できます。家計管理や年間目標のある方には年始スタートがおすすめです。

積立開始時期ごとの年間積立額の目安は以下のとおりです（毎月10万円積立の場合）。

スタート月	毎月の積立額	年間積立額	年間枠（120万円）の活用度
1月開始	10万円	120万円	フル活用
4月開始	10万円	90万円	75％活用
7月開始	10万円	60万円	50％活用

例えば、7月から毎月10万円積み立てを始めた場合、年間で使える非課税枠120万円のうち、60万円しか使えません。年内に枠を最大限使いたい場合は、初月に一括でまとめて投資するか、ボーナス月などで増額する必要があります。

「枠を無駄なく使いたい」「年間でどれだけ積み立てたか把握したい」という方は、1月スタートを意識してスケジュールを組むのが効果的です。

株価下落中は将来の回復益を狙える買い時

つみたてNISAで投資するタイミングとして、株価が下がっているときは「避けたほうがいい」と感じる方が多いです。しかし、積立投資ではむしろそのようなタイミングこそ、将来の利益を得るチャンスになり得ます。

例えば、投資信託の価格が1万円から5,000円に下がった場合、同じ1万円で買える口数は2倍になります。つまり、価格が下がると多くの量を買えるので、のちに価格が回復したときに増えたぶんの利益も大きくなるのです。

仮に毎月1万円を積み立てていたとすると、下落中はその1万円でいつもより多くの口数を自動で購入していることになります。これが「平均購入価格を下げる」ことにつながり、回復時の収益が高まりやすくなります。

つみたてNISAは10年、20年と続ける前提の制度なので、一時的な下落で損を確定してしまうのはもったいない行動です。

「値下がりしていて不安」と感じたときこそ長期投資の視点を思い出してください。安く買って高く売る、その基本を自然とできるのがつみたてNISAの積立投資です。

つみたてNISAの運用を見直すべきタイミングは？

つみたてNISAは「長期・積立・分散」が基本ですが、ライフステージに応じて運用の見直しも大切です。ここでは、見直しを検討すべき主なタイミングを解説します。

収入や支出に変化があったとき

給与が上がった、育休に入った、子どもが進学したなどのお金の流れが変わるタイミングでは、つみたてNISAの積立額を見直す価値があります。

毎月の収入が増えたのに積立額を変えていない場合、本来ならもっと非課税枠を活かせたのに取りこぼしてしまうかもしれません。逆に、家計が厳しくなっているのに無理して積み立てを続けると、ストレスや生活費の不足につながります。

収入や支出が変わったときは、次の3点を確認してください。

大きなライフイベントが近づいたら

結婚や出産、住宅の購入、親の介護などのまとまった支出が発生しそうなときは、つみたてNISAの運用をいったん見直しておくと安心です。

たとえば以下のような場面が該当します。

積立を止めても、すでに購入した分は非課税で運用され続けます。再開もいつでも可能なので、「一時的に止めるのはもったいない」と思わず、安心して生活できる形に整えましょう。

投資対象に不安を感じたら

今積み立てている投資信託の商品内容を見て「値動きが激しすぎる」「ニュースでよく見かけるけど不安」などと感じたら、そのままにせず中身を確認することが大切です。

積み立てているファンドが海外のハイテク株ばかりに偏っている場合、景気の影響を受けやすく値下がりが続く可能性があります。中には信託報酬（運用コスト）が高い商品もあるため、見直すことで手数料を抑えられる可能性もあるでしょう。

不安を感じるときに見ておきたいポイントは次の通りです。

つみたてNISAは長期間続ける制度なので、「自分が理解できる商品」であることがいちばんの安心材料です。「不安だからやめる」のではなく「中身を理解して納得できるようにする」ことを目指しましょう。

つみたてNISAの利益確定・出金・売却タイミングは？

つみたてNISAは、運用益が非課税になる制度ですが、いつ現金化するかまで考えている方は多くありません。始める時期と同じくらいやめどきも大切です。

ここでは、つみたてNISAで売る・引き出す判断をするべき具体的なタイミングを3つ紹介します。

資金の使い道が明確になったとき

つみたてNISAで積み上げたお金は、目的が決まったタイミングで売却して使うのが基本です。

例えば、以下のような場面が該当します。

つみたてNISAは、iDeCo（イデコ）と違って途中引き出しが自由です。使いたいタイミングでいつでも現金化できます。手続きもネット証券のマイページ上で簡単に完結します。

仮に住宅購入の予定が2年後にあるなら、無理に最後まで運用せず「あと2年で使うなら少しずつ売却して現金化しておく」のように計画的に動くことが大切です。

積み立てた資金は目的のあるお金として使ってこそ価値が生まれます。明確な使い道があるなら、そのタイミングが売却のベストタイミングです。

相場が好調で大きく含み益が出たとき

投資信託の評価額（時価）が大きく上がっているときは、一部または全部を売却して利益を確保することも検討しましょう。

仮に毎月1万円を5年間積み立てた場合、元本は60万円です。好調な相場によって80万円に増えていれば、20万円の含み益が出ている状態です。通常なら税金がかかりますが、つみたてNISAならこの20万円はまるごと非課税で受け取れます。

「いつ売るのが正解か」は誰にもわかりませんが、「利益が出ているうちに一部を現金化しておく」という判断は合理的です。

「利益を出したい」という方は、相場が上向いているときの一部売却も視野に入れてみてください。

定年退職・年金受給開始など、収入が減る前

会社を退職したあとや年金生活に入ると、毎月の収入が大きく減ります。その前に、必要な生活費を手元に用意しておくためにつみたてNISAを売却する判断が必要になります。

例えば、以下のような場面が想定されます。

資産が増えていても使えない状態のままでは生活に活かせません。収入が減るタイミングに合わせて一部を売却すれば、気持ちにもゆとりが生まれるでしょう。

つみたてNISAをやめるべきタイミングは？

つみたてNISAは長期で続けるのが基本ですが、やめるべき状況も存在します。無理なく続けるための判断ポイントを解説します。

家計を圧迫しているとき

収入が減ったり支出が増えたりしてつみたてNISAの積立が家計の負担になっているなら、一度ストップする判断も必要です。

具体的には以下のような場面です。

生活費を確保するためにカードローンやクレジットのリボ払いに頼るようになると、利息が膨らみ投資の利益どころではなくなります。そうなる前に、積立額を減らす・一時的に停止する・口座を閉じるなどの選択を検討しましょう。

つみたてNISAは再開も自由です。1度やめたからといって失敗ではありません。生活を立て直したあとで、また積み立てを始めれば十分間に合います。

「投資よりも家計の安定が優先」というシンプルな視点を忘れないでください。

続けることがストレスになっているとき

評価額が上がったり下がったりするたびに不安を感じるようになったら、それは無理をしているサインかもしれません。

なかには次のようなことが日常になっている方もいるでしょう。

投資はあくまでも余裕資金で行うものです。生活や心の安定を崩してまで続けるものではありません。もし続けること自体がストレスになっていると感じるなら、一度売却して現金に戻し、心を休めることを優先してください。

投資目的がすでに達成されているとき

つみたてNISAを始めたときに「教育費にあてたい」「老後資金を貯めたい」などの明確な目的があった方も多いはずです。その目的が達成されたなら、利益を確定して資金を使い始めるタイミングです。

以下のような場面が当てはまります。

つみたてNISAの本質は「お金を使うこと」です。ただ貯めるための箱ではありません。必要なタイミングで取り崩して、自分や家族の暮らしを豊かにするために活用してください。

成長投資枠とつみたて投資枠はどう使い分けるべき？

2024年以降の新NISA制度では、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の併用が可能となりました。それぞれの特徴や使い分けについて解説します。

投資初心者は「つみたて投資枠」

これから投資を始める方は、まず「つみたて投資枠」から使うのがおすすめです。

つみたて投資枠は、金融庁が基準を設けて選別した「長期・積立・分散投資に向いた投資信託」のみが対象です。手数料が低く、値動きが安定している商品が中心となっています。

たとえば、以下のような商品が対象です。

毎月1万円ずつ自動で積み立てていく形なので、「買うタイミングがわからない」「下がったら怖い」といった不安を感じにくいのがメリットです。

積立額も月100円から設定できるので、いきなり大きな金額を投資する必要もありません。

短期資金を増やしたいなら「成長投資枠」

値上がり益（キャピタルゲイン）を狙いたい方は「成長投資枠」を活用すると、より攻めた投資が可能になります。

成長投資枠では、以下のような幅広い金融商品を購入できます。

業績が好調な企業の株を安いときに買って、半年〜1年後に値上がりして売ることで利益を得る、という使い方ができます。上場株は値動きが大きく、うまくいけば短期間で数万円以上の利益を狙える反面、大きく下がるリスクもあります。

併用する場合の考え方・資金配分例

2つの投資枠を併用するなら、資金の配分バランスが大切です。全額をリスクの高い成長投資枠に入れてしまうと、相場が悪いときに資産全体が目減りする恐れがあるからです。

まずは以下のような目的を明確にしましょう。

具体的な配分目安は以下の通りです。

配分	つみたて投資枠	成長投資枠	向いている人の例
70：30	70,000円/月	30,000円/月	安定重視・初心者
50：50	50,000円/月	50,000円/月	慣れてきた中級者
30：70	30,000円/月	70,000円/月	経験者

つみたてNISAで損をしやすいタイミング

つみたてNISAは長期運用が基本ですが、損失を出しやすい行動パターンも存在します。ここでは注意すべきタイミングを解説します。

相場が暴落・下落したときに焦って売却してしまう

ニュースで「株価が急落」と報道されたとき、不安になって投資信託を売却してしまう人は少なくありません。しかし、そういった下落局面こそつみたてNISAでは安く多く買えるタイミングです。

もし毎月1万円ずつ積み立てている場合、基準価額が10,000円なら1口しか買えませんが、価格が5,000円まで下がれば2口買える計算です。安く買った口数が将来値上がりすれば、リターンが大きくなります。

焦って売却すると、回復局面での利益をすべて逃してしまいます。「暴落＝損失確定」ではなく「将来の種まき」ととらえてつみたてを止めずに続けましょう。

投資期間が短いうちに解約してしまう

つみたてNISAは、時間をかけて利益を積み上げる長期運用向けの制度です。複利を最大限活かすには、少なくとも10年以上の継続が前提となります。

年利5％の運用成果が出た場合、1年目は元本にだけ利息がつきますが、10年目には「元本+過去の利益」にも利息がつくようになります。この雪だるま式の増え方が複利の力です。

途中で解約してしまうと元本が増えたタイミングでの利息も消えてしまうため、利益の伸びが止まります。数年で結果を出そうとすると制度の強みを活かせません。

利益は10年後・20年後に大きく育つと考えて、じっくり取り組む姿勢が大切です。

大きな為替変動（円安・円高）を見て短期で売買してしまう

「円安だから今は危ない」「円高になったから買い時かも」など、為替のニュースに影響されて売買を繰り返すとつみたてNISAのメリットを台無しにしてしまいます。

米国株に投資する投資信託は円安になると一時的に評価額が上がります。ただし、その後円高に戻れば価格も下がることがあります。こうした変動に合わせて頻繁に売り買いすると、売却のたびに価格変動のリスクを受けてしまうのです。

為替は短期で見れば上下しますが、長期で見れば平均化されていくもの。日々の為替レートに一喜一憂せず、つみたてを淡々と続けることが最も効果的な運用につながります。

つみたてNISAに関するよくある質問

つみたてNISAに関するよくある質問と回答は以下の通りです。

まとめ：NISAはタイミング次第で成果が変わる制度

この記事では、つみたてNISAを始める最適なタイミング、運用の見直し方、やめどきの判断について解説しました。

つみたてNISAはいつ始めるかが成果を左右します。始めるなら今、見直すなら家計や生活が変わったとき、やめるなら無理を感じたときが判断の目安です。

将来に向けて資産を育てたい方、まずは小さく始めてみたい方にもおすすめの制度です。焦らず長期的に資産を積み上げていきましょう。