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「新NISAは早めに枠を使い切る方が良い」
そんなふうに思っていませんか？
しかし、そういった手法の背後に隠れたリスクや、実際に損をした人の存在は、多くの人が手遅れになるまで気づきません。
この記事では、新NISAのリスクから具体的な対処戦略を紹介します。
引用：https://youtu.be/gIJCIs7VPIo
実際に
「新NISAでFIREを目指したい！」
「いっそ積立投資でセミリタイアできないかな…？」と
積立投資を利用してサイドFIREを検討する方は増えています。ただ、インフルエンサーの意見を鵜呑みにしぎると将来、取り返しがつかない可能性があります。そこで全く投資知識がない方でもできる新NISAの始め方について解説します。
さらに、本記事を最後まで読んでいただいた方限定で、特別招待券のプレゼントを用意しているので、ぜひ最後まで目を通してみてください。
新NISAはプロのFPと始めよう！
2024年改正の新NISA制度とは？
来年1月から現在のNISAが新しくなり、投資枠が大幅に増えるという話はニュースなどで耳にしたことがあるでしょう。
現行の「つみたてNISA」・「一般NISA」は
それぞれ「つみたて投資枠」・「成長投資枠」と名前を変え
これまでとルールの異なる部分も少なくありません。
そこで、まずは具体的に何が変更されるのか・現在NISAを利用している方への影響はあるのかなどをおさらいしましょう。
具体的に何が変わるのか？
大きな変更としては、年間投資枠の金額と、非課税保有期間が挙げられます。年間投資枠については
- つみたて投資枠が、40万円→120万円
- 成長投資枠が、120万円→240万円
と、2倍以上の増加が見られます。
さらに、5〜20年の制限が設けられていた非課税保有期間については制限が撤廃され、つみたて投資枠・成長投資枠ともに無期限となります。
また、それに伴い非課税保有額も大幅に増加しています。
詳細は下表（https://kabu.com/より引用）をご覧ください。
新NISAはFPと始めるよう｜のべ1万人！家計のプロ『マネーコーチ』とは？
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投資枠を最速で使い切ると損をする!?
新しいNISAでは
- つみたて投資枠が、40万円→120万円
- 成長投資枠が、120万円→240万円
と、投資枠の大幅な上昇がみられました。
つまり、これまでのつみたてNISAでは
1ヶ月に33,333円しか投資できなかった枠が
2024年以降の新しいNISAのつみたて投資枠では
1ヶ月に10万円まで投資できるようになります。
この投資枠について、警鐘を鳴らしたいのは
「新NISAが開始次第すぐに使うべき！」「新NISAは早めに全額投入」という意見です。
一部のSNSなどで散見されるこの主張、福利の恩恵を最大限受けることが投資の定石なので、早めに投資枠を使うことは一見正しいように思えますが
実はここに大きな落とし穴があるということはまだあまり知られていません。
今NISAを利用している人や、これからNISAの利用を考えている人は、将来の収入を少しでも増やしたいと考えている人が多いでしょう。
中には、30代・40代でセミリタイアしたいと考えている方もいるかもしれません。
しかし、この落とし穴に気づかずに新しいNISAの投資枠を使ってしまった場合、月々の給料から捻出した投資費用も、無駄になってしまうかもしれません。
実際、子どもの将来のため・家族で大きな買い物をするため・自分の老後などのために積み立てたお金が元本割れしてしまったというケースも珍しくありません。
そうなると、将来お金が必要な場面になってもすぐには準備できず、金銭的な余裕がないまま老後を迎え、貧しい生活を強いられるかもしれません。
少し極端な言い方をすれば、一生、お金の奴隷のまま不自由な人生を送ることになってしまいます。
そうならないためにも、リスクを理解し正しい資産運用の方法を隅々まで確認しておくのが賢明です。まずは、投資枠を使い切るとどのようなリスクがあるのか、見ていきましょう。
【危険】投資枠を使い切ることによる2大リスク
2024年から始まる新しいNISAでは
現行のNISAの2倍以上の投資枠があります。
ここでは、この投資枠を使い切ることによる2つのリスクを解説します。
リスク①：途中解約になる危険性がある
第1のリスクは、積立額を増やしたものの途中解約になってしまうリスクです。
もしかするとあなたは今
「途中解約なんて、自分の家計にどれだけ余裕があるかわかっていない一部の人がするんだろう？自分には関係ない」
と思っているかもしれません。
でも、そんなあなたも他人事ではないかもしれません。
金融庁によると、2019年までに開設されたつみたてNISAの口座（約190万口座）のうち、40％以上が2019年に1度も投資がされていない状態でした。
さらに、QUICK資産運用研究所によると、2015年以降投信市場全体の平均保有期間が上昇し続けているのに対し、
つみたてNISAで購入できるファンド全体の平均保有期間は短縮傾向にあり、さらに衝撃の事実があります。2020年末時点ではわずか2.1年と全ファンドの平均保有期間よりも短いということが明らかになっています。
【投信市場 平均保有期間の推移】
口座開設数ばかりが注目されている裏で、多くの人が途中解約をしているのが事実です。
途中解約になると〇〇円の損!?
生活環境の変化や物価上昇などによって、突然お金が必要になる場面が増えていますが、つみたて投資を途中解約することには、大きなデメリットが伴います。
代表的なものとしては
- 複利効果の減少
- リスク分散効果の減少
などが挙げられます。
例えば、40万円の資金を年利3％で運用した場合について考えましょう。
グラフの通り、
3年間で解約した場合の利益は37,000円ですが
20年間保有した場合の利益は322,000円と
28万円以上の利益の差があります。
つまり、短期間で解約するということは、その後の機会損失だけでなく28万円の実損失を生んでしまっていると言えます。
また、つみたて投資は、本来長期間継続してリスクを最小限に抑えるものなので、短期間での解約は、それだけリスクを伴います。
当然、タイミングを間違うと元本割れの危険性もあるので、やはり短期での途中解約は避けたいところです。
【ヒントはライフプラン】最も得する投資額の決め方
では、増加する投資枠をどのように利用すれば良いでしょうか？
結論から言うと、ライフプランから逆算することが重要です。
ライフプランとは、結婚・出産や住宅購入や転職・退職などによって変化する将来の生き方をお金の面も考慮して具体的に計画したもののことです。
結婚や定年退職などのタイミングは、程度の差こそあれど、多くの人が大まかな時期を考えていることでしょう。
それらのタイミングや、その時に必要となるおおよそのお金の額をあらかじめ計算しておくことで、将来あなたが必要なお金を知ることができ、余裕を持って資産を形成することができます。
なんとなく投資枠を上限まで使うのではなく、十分にライフプランを考えてから具体的な数値目標と計画を立てて投資することで、必要以上に積立用の資金を準備することがなくなり、途中解約のリスクも最小限に抑えることができるでしょう。
リスク②：分散投資しないと安定しない
投資額を増やすにあたってまず考える必要があるのが分散投資です。
一般的に、投資する銘柄が少ないほど値動きは大きくなり、価格変動リスクが大きくなります。
そのため、少額の場合だとそこまで気にする必要はありませんが、安定性が重視される長期間の投資では、複数の銘柄に分けて投資するのが良いでしょう。
ここでは分散投資に有効な戦略「コア・サテライト戦略」を紹介します。
コア・サテライト戦略とは？
コア・サテライト戦略とは、運用資産をコア（中核）とサテライト（衛星）に分け
コアは「守りの資産」として長期的に安定して運用できる商品を保有し、サテライトは「攻めの資産」としてコアよりもハイリスク・ハイリターンの商品を保有する、分散投資戦略です。
なお、コアとサテライトの比率は、80：20程度を目安にするのが良いでしょう。
この戦略を使うことによって、コアで長期的に安定した収益を得ながらも、サテライトでよりハイリターンな投資をすることで、リスクを抑えたまま市場の平均リターンを上回ることができます。
もちろん全くリスクがないわけではないのですが、うまく使いこなせば非常に効率的な運用を実現させることができます。
ただ銘柄を分散させるだけでなく、このような戦略を使うことで安定性を保ったまま、より大きなリターンを期待できるでしょう。
投資枠を上限まで使うリスクとその対処法まとめ
以上、最速で投資枠を上限まで使うことによって生じるリスクとそれらの対処法でした。
まとめると以下のようになります。
投資枠を上限まで使うリスクとその対処法
リスク①：途中解約になる危険性がある
→対処法：ライフプランを作成して計画的に投資
リスク②：分散投資しないと安定しない
→対処法：コア・サテライト戦略で安定性を保ちながら効率的運用
とはいえ、いきなりライフプランを考えたり、コア・サテライト戦略を使いこなすのも難しいと思います。そこで、悩まずライフプランを考える最適な方法を紹介します。
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[2023年3月更新]
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