ぜったいに通るカードローンはある？最新のおすすめ23社とブラックでもお金を借りる方法を解説

「ぜったいに通る銀行カードローンはないの？」
「銀行カードローンを利用したいけれど、審査に通らないかも…」

と、悩んでいる人は多いでしょう。結論を言うと、ぜったいに通る銀行カードローンはどこにもありません。

しかし、消費者金融のカードローンなら審査に通過できる可能性があります。

この記事では、信用情報に自信がないけど、どうしてもお金を借りたい方向けに、借りやすいカードローン会社の審査ポイントを紹介します。また、ブラックリスト入りしてしまっている方向けにお金が無くなったときの対処法も解説しますので参考にしてください。

なお、カードローンで最もおすすめなのはアイフルです。申し込みから最短18分^※で即日融資を受けられて、初回利用なら30日以内に全額返済すれば利息も発生しません。（^※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。）

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銀行カードローンの審査にぜったい通ることはない

信用情報や返済能力に自信がない人はもちろん、ぜったいに通る銀行カードローンはないのが現実です。

銀行カードローンは、低金利・無担保・保証人なしでお金を借りられる、個人向け融資サービスです。消費者金融や信販会社などの金融業者より、金利が低く設定されてる分、審査内容が厳しいと考えられます。

「金利が低い融資」は利益を出しにくいため、貸す側からすればできる限り「確実に返済できる人に貸したい」のが本音です。近年、過剰融資による貸出残高が急増した背景から、銀行カードローンの審査基準は、どこもますます厳しくなっていると考えられます。

消費者金融は銀行より審査に通りやすい可能性がある

CMでおなじみの大手消費者金融カードローンは、銀行より比較的審査が通りやすいかもしれません。消費者金融は銀行カードローンよりも金利を高く設定している傾向にあります。その分銀行カードローンよりも多少門戸を広げていると考えられます。

大手消費者金融の審査通過率は、約4割です。パートやアルバイトの人も審査を通過しているため、消費者金融は銀行より審査に通りやすいといえるでしょう。

ブラックリストとは信用情報にキズがある人のこと

信用情報機関に支払い遅延などの情報が登録された状態を、俗に「ブラックリストに載る」と言われます。しかし、ブラックリストは実在しません。

とはいっても、審査に通りにくくなるラインは存在します。債務を長期間返済していない人は、まず審査には通りません。このような事情から、債務を長期間滞納している人は実質的に「ブラック」と言えるでしょう。

返済を延滞しているとほぼ融資を受けられない

数ヶ月間にわたる支払料金の延滞が続くと、ほとんど審査には通りません。支払い状況とは、通信費・クレジットカードの支払い・税金などの延滞履歴も含みます。

審査に一気に通らなくなるラインの目安は、3ヶ月です。

長期延滞が発生するとカードローンが利用できないだけでなく、クレジットカードの新規作成もできません。長期延滞中は、遅延損害金も発生し、追加融資を受けられないのが実情です。

ブラックでも借りられると謳う業者には手を出さない

「ブラックでも借りられる」や「審査不要」と謳っている業者は闇金と思って差し支えありません。闇金は、トイチ（10日で1割）以上の法外な金利でお金を貸し、返済できなくなると、執拗かつ強引な取り立てを行います。

法定金利は、年15％～20％に対し、トイチを年利に換算すると、年365％となり、あっと言う間に、返済額が膨れ上がります。自分がブラックだと自覚していても、違法の金利を設定している「闇金」には手を出さないようにしましょう。

すぐに借りたい人におすすめの消費者金融カードローン5選

以下の5社はテレビCMでおなじみの、大手消費者金融です。銀行カードローンより金利が高いですが、「スピード審査」と「即日融資」に定評があります。

無担保・無保証・無利息期間ありなど、銀行カードローンにはない魅力が豊富です。

各大手消費者金融の審査ができる時間や最短審査時間、金利などを以下の表にまとめているので借り入れ先を選ぶ際の参考にしてください。

カードローン名	SMBCモビット	アイフル	アコム	プロミス	レイク
金利（実質年率）	3.00％～18.00%	3.0%～18.0%	3.0%～18.0%	4.5〜17.8%	4.5%～18.0%
利用可能限度額	1～800万円	1,000円～800万円※1	1～800万円	500万円	1～500万円
利用対象者	満年齢20才～74才の安定した収入のある者	満20歳以上69歳までで定期的な収入と返済能力を有する者	20歳以上の安定した収入と返済能力を有する者	18〜74歳の安定した収入がある者	満20歳～70歳（国内居住の方、日本の永住権を取得されている方）
申込方法	Web、ローン契約機、電話、郵送	Web、アプリ、電話、無人店舗	Web、店舗、電話、郵送	Web、アプリ、電話、来店	Web、自動契約機、電話
審査可能時間	9:00〜21:00	－	9:00〜21:00	9:00〜21:00	8:10〜21:50（毎月第3日曜日は8:10〜19:00
最短審査時間	15分	最短20分※2	最短20分 ※3	最短3分※4	25分
借入方法	振込、提携ATM、スマホATM取引	スマホアプリ、ATM、銀行口座への振込み	口座への送金、ATMからの借入	プロミスATM、提携ATM	振込、SBI新生銀行カードローンATM、スマホATM、提携ATM
返済方法	口座振替、ATM返済、振込返済、インターネット返済、ポイント返済	インターネット、口座振替（自動引き落とし）、振込、スマホアプリ（セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM）、提携ATM	Web返済、アコムATM、提携ATM、振込、口座振替（自動引き落とし）	口座自動引き落とし、ATMで支払い、振込み	Web返済、SBI新生銀行カードローンATM、口座振替、スマホATM、提携ATM、振込
返済回数・期間	最大60回・5年以内（特例として認められる場合のみ最大106回・8年10か月以内）	最大151回・借入直後14年6ヶ月以内	最大100回・最終借入日から最長9年7ヵ月	最終借入後原則最長6年9ヶ月・1～80回	最大60回・5年以内
遅延した際の年率	20.00％	20.0％	20.0%	20.0％	20.0％
口座開設の要・不要	不要	不要	不要	不要	不要
お得な情報	なし	初めての方は最大30日間金利0円	初めての申し込みなら 30日間金利0円サービス	30日間無利息、V1,000ポイントプレゼント	初めてならWeb申し込みで60日間利息0円
詳細	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

①SMBCモビット：SMBCグループで信頼性抜群

金利（実質年率）	3.0～18.0%
借入/返済手数料	三井住友銀行のATMなら手数料無料
利用可能限度額	800万
利用対象者	年齢満20歳〜74歳の安定した定期収入のある方（当社基準を満たす方） アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能 収入が年金のみの方はお申込いただけません。
申込方法	Web・ローン契約機・電話
審査可能時間	9時〜21時
最短審査時間	最短15分 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
借入方法	振込キャッシング・提携ATM・スマホATM取引
返済方法	口座振替・ATM返済・振込返済・インターネット返済ならびにポイント返済
返済回数・期間	最長60回（5年）ただし、返済能力その他の事情にかんがみ、 合理的な理由があると当社が認めた場合には、最長106回（8年10ヶ月）
遅延した際の年率 (遅延損害金)	20%
口座開設の要・不要	不要
お得な情報	利息分の返済でVポイント付与

SMBCモビットは、2017年に社名変更したばかりの新しいカードローンですが、SMBCグループなので信頼性抜群です。母体の三井住友カード株式会社は、3年連続でHDI格付けベンチマークの3つ星を獲得し、最高評価を得ています。

SMBCモビットは新規参入および社名変更してから6年程度のため、新規顧客の獲得に意欲的な今が申し込みのチャンスです。

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②アイフル：Web申し込みは24時間365日対応

「そこに、愛はあるんか？」と、問いかけるCMで有名なアイフルは、銀行傘下ではない独立系企業です。セブン銀行またはローソン銀行ATMでカードレス取引が可能。

はじめてアイフルへ申し込む人は「契約日の翌日から30日間」利息がつきません。1,000円単位でキャッシングできるため、借りすぎ防止効果も期待できます。

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③アコム：カードを作らずWeb完結

金利（実質年率）	3.00％～18.00%
利用可能限度額	800万円
利用対象者	20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、アコムの基準を満たす方
申込方法	Web、店舗、電話、郵送
審査可能時間	9時～21時
最短審査時間	最短20分※1
借入方法	Web、スマホアプリ、電話、全国のアコムATM、コンビニ、金融機関ATM
返済方法	Web、アコムATM、提携ATM、振込、口座振替
返済回数・期間	最終借入日から最長9年7ヵ月・1回～100回
遅延した際の年率  (遅延損害金)	20％
口座開設の要・不要	不要
担保	不要
お得な情報	初めて利用する人に30日間無利息サービス

「はじめてのアコム」のフレーズでおなじみのアコムは、申し込みはWebで完結し、原則電話による在籍確認は行っていません。会員番号・Webパスワードでマイページやアプリにログインすれば、カードレスで借入できます。 

申し込みや契約などの審査結果は、インターネットによって最短20分で出るので、来店する必要がありません。アコムも契約日の翌日から30日間は、金利0円のサービスがあります。

Web完結で、周囲にバレずにアコムに借入を申し込みたい場合は、今すぐ以下のボタンから申し込みましょう。

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④プロミス：最短3分で融資可能

金利（実質年率）	4.5～17.8%
利用可能限度額	500万円
利用対象者	年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方（高校生および定時制高校生、高等専門学校生を除く） ・18歳および19歳の方は収入証明書類のご提出が必須となります。 ・収入が年金のみの方はお申込いただけません。
申込方法	Web・アプリ・来店・電話
審査可能時間	9:00～21:00
最短審査時間	最短3分※
借入方法	インターネット振込・スマホATM・コンビニ・提携ATM・プロミスATM・プロミスコール（電話）
返済方法	インターネット返済・口座振替・スマホATM・コンビニ・提携ATM・プロミスATM・銀行振込
返済回数・期間	最終借入後原則最長6年9ヶ月（1～80回）
遅延した際の年率  (遅延損害金)	20.0％(実質年率)
口座開設の要・不要	不要
担保	不要
お得な情報	初めての方に30日間無利息サービス

大手金融グループのSMBCグループの一員であるプロミスは、女性でも安心して利用できるレディースキャッシングが特徴です。審査は最短3分で、24時間365日いつでも申し込み可能なアプリローンを使えば、カードを受け取る手間も必要ありません。

会員専用のインターネット振込なら、最短10秒程度であなたの口座に入金されます。メールアドレス登録＆Web明細の申し込みをすれば、初回借入の翌日から30日間は利息がつきません。

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⑤レイク：WEBから新規申し込みなら60日間利息0円

金利（実質年率）	4.5％～18.0％
利用可能限度額	500万円
利用対象者	満20歳～70歳（国内居住の方、日本の永住権を取得されている方）
申込方法	Web・電話・来店
審査可能時間	8:10～21:50（Web申し込み）
最短審査時間	25分
借入方法	ATM,振り込み
返済方法	口座振替,振り込み,Web,ATM
返済回数・期間	最大60回・最長5年
遅延した際の年率  (遅延損害金)	20.0％
口座開設の要・不要	不要
担保	不要
お得な情報	最大180日間利息0円

レイクは、SBI新生銀行グループの消費者金融です。2023年1月4日より、カードローンブランド名が「レイクALSA」から新たに「レイク」へサービス名が変わりました。

レイクの魅力は豊富な無利息サービスです。Webからの申し込みで60日間利息0円と借入額のうち5万円まで180日間利息0円を選べます。5万円以下の少額融資を受けたい人は、6ヶ月間も利息が発生しません。

少額で無利息サービスを最大限活用したい人は、レイクへ今すぐ以下のボタンから申し込みましょう。

大手の審査に通らなかったら中小消費者金融がおすすめ

上記で紹介した会社は大手消費者金融といわれますが、それ以外の貸金業者は「中小消費者金融」と呼ばれます。

CMや屋外広告などを積極的に行っている大手と比較して、中小消費者金融はどうしても知名度という点では劣ります。しかし、貸金業法に則って運営している会社であれば、健全なため安心して利用可能です。

中小消費者金融は、独自の審査基準を持っているところも多く、大手に落ちた人でも審査に通過できる可能性があります。

独自の審査基準を持つ中小消費者金融カードローン10選

大手の審査に落ちた人におすすめの、中小消費者金融を10社紹介します。

信用情報にキズがある人でも、業者側の判断で契約できる場合があります。中小消費者金融は、大手消費者金融にはないメリットも多いため、順番に特徴をみていきましょう。

①セントラル：平日14時までの申し込みで即日融資可能

出典：セントラル

金利（実質年率）	4.8%~18.0%
利用可能限度額	300万円
利用対象者	20歳以上の定期的な収入と返済能力のある方
申込方法	Web、自動契約機、来店、郵送、電話、コンビニ
審査可能時間	8:00~21:00
最短審査時間	即日
借入方法	ATM、振込、コンビニ
返済方法	ATM、SMBCダイレクト、口座振替
返済回数・期間	47回、4年
遅延した際の年率	20.0%
口座開設の要・不要	不要
お得な情報	最大30日金利0円

セントラルは1973年に愛媛県で創業し、現在は全国展開している老舗の消費者金融です。大手消費者金融と同じく30日間の無利息期間サービスがあります。

「マイレディス」という女性専用の融資サービスは、対応する女性スタッフがプライバシー保護を徹底しているため、安心して利用できます。

店頭や自動契約機による「平日14時までの申し込み」であれば、その場で審査し即日融資が可能です。専用の「Cカード」を使うと、全国のセブン銀行で1万円から1,000円単位で借入・返済ができる利便性が特徴です。

②フタバ：少額融資向き

出典：フタバ

金利（実質年率）	14.959％～17.950％
利用可能限度額	1～50万円
利用対象者	20歳以上73歳以下の安定した収入と返済能力を有する者
申込方法	Web、電話
審査可能時間	非公開
最短審査時間	非公開
借入方法	振込
返済方法	振込
返済回数・期間	最大72回・6年以内
遅延した際の年率	19.945％以内
口座開設の要・不要	不要
お得な情報	初回契約時の翌日から最大30日間無利息

フタバは、創業60年を超える老舗の金融業者ですが、インターネットから24時間365日申し込みが可能です。幅広いユーザー層に合わせた、きめ細かいサービスに定評があります。

平日の16時までに申し込めば、その日のうちに借入も可能なため、すぐに現金が必要な人におすすめです。ただし、フタバの借入・返済方法は口座振込のみとなり、ATMからの直接キャッシングはできません。

融資額は1万円～50万円と少額融資に向いています。利用条件に「他社からの借入4社以内の方」と記載があるため、他に借入れがある人でも契約できる可能性が高いです。

③フクホー：申し込み条件に年齢の上限なし

金利（実質年率）	7.30～18.00％
利用可能限度額	200万円
利用対象者	20歳以上定期的な収入と返済能力を有する人
申込方法	Web・電話・来店
審査可能時間	不明
最短審査時間	最短即日
借入方法	銀行振込
返済方法	銀行振込
返済回数・期間	2回～60回以内・最長5年以内
遅延した際の年率	20.00％
口座開設の要・不要	不要
お得な情報	なし

フクホーは大阪市浪速区にある、50年以上の業歴がある老舗の消費者金融会社です。申し込み条件に年齢の上限がなく、幅広い人に融資を行っています。

セブンイレブンでいつでも契約書を受け取れるため、借入までの手間がかかりません。カードレスなので、カード紛失や家族にバレる心配がありません。

実際に「フクホーでブラックでも借りられた」という口コミが多く見られます。現在の返済能力を重視した独自審査を行っているため「過去に問題があったが、今は安定収入がある」という人なら、審査に通過できる可能性があります。

④ライフティ：1,000円からの融資に対応

出典：ライフティ

金利（実質年率）	8.0%〜20.0%
利用可能限度額	1,000万円
利用対象者	20歳以上69歳以下
申込方法	インターネット、電話
審査可能時間	24時間受付（電話は平日9：30〜18：00）
最短審査時間	非公表
借入方法	銀行振込
返済方法	銀行振込
返済回数・期間	最長10年120回
遅延した際の年率	20.00％
口座開設の要・不要	不要
お得な情報	初めての人なら35日間利息0円

ライフティは、キャッシングやカードローンを提供している消費者金融です。1991年に創業、2014年に株式会社ビジネスパートナーの子会社となり、ゼィープラスからライフティに社名変更しました。

申し込みから入金までを、365日ペーパーレスで行えるようにするなど、利便性の向上に取り組んでいます。借入が可能か即確認できる「0.3秒診断」が用意されています。

1,000円から融資を行っているので、少額の利用を検討している人にもおすすめです。審査に通るか心配な人は、申し込む前に0.3秒診断を受けてみましょう。

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⑤アロー：多重債務状態でも審査通過の可能あり

出典:my-arrow.co.jp

金利（実質年率）	15.00%～19.94%
利用可能限度額	200万円
利用対象者	年齢25歳以上65歳以下
申込方法	インターネット
審査可能時間	不明
最短審査時間	最短45分
借入方法	口座振込
返済方法	口座振込
返済回数・期間	2～180回・最長15年以内
遅延した際の年率	不明
口座開設の要・不要	不要
お得な情報	なし

アローは名古屋市に本店を持ち、2020年11月に創立された消費者金融です。全国どこからでも申し込み可能で、専用アプリから申し込めば郵送物は一切ありません。

アローは、債務整理をした人でも申し込みできます。しかし、実際は、債務整理後1年以上しっかりと返済している実績がないと、審査に落ちてしまう可能性が高いです。

多重債務者であっても、現状の年収や勤続年数を考慮して返済能力を審査するため、まずは一度相談してみましょう。

⑥ダイレクトワン：55日間の無利息サービス

出典：ダイレクトワン

金利（実質年率）	4.9~18.0%
利用可能限度額	300万円
利用対象者	20歳~69歳までの、安定した収入のある方
申込方法	インターネット、電話、店頭窓口
審査可能時間	不明
最短審査時間	最短当日
借入方法	ATM、振込、店頭窓口
返済方法	ATM、振込、店頭窓口
返済回数・期間	60回、5年
遅延した際の年率	20.0%
口座開設の要・不要	不要
お得な情報	最大55日間利息0円

ダイレクトワンは、東京・神奈川・愛知・静岡・山梨の関東中心に店舗をかまえる消費者金融です。

個人向け無担保融資を専門に取扱い、知名度は大手と比べるとそれほど高くありませんが、審査スピードと柔軟さには定評があります。

教育ローンや、自営業者サポートローンなど、用途や目的に応じた商品を用意しているのが特徴です。55日間の無利息サービスがあるので、他社と比較して長い期間無利息で融資を受けられます。

⑦アルコシステム：債務整理後でも借入できた口コミあり

出典：アルコシステム

金利（実質年率）	3.0%〜20.0％
利用可能限度額	50万円
利用対象者	非公表
申込方法	インターネット
審査可能時間	24時間受付
最短審査時間	30分
借入方法	非公表
返済方法	非公表
返済回数・期間	1〜60回・最長5年
遅延した際の年率	20.0%
口座開設の要・不要	非公表
お得な情報	友達紹介で現金最大1万円プレゼント

アルコシステムは、スピード審査と即日振込で、口コミでも人気の高い中小消費者金融です。借入限度額が50万円なので、借りすぎを防ぎたい人におすすめです。

アルコシステムでは、自分に安定した収入のない専業主婦（夫）でも申し込み可能。「債務整理後でも借入できた」などの口コミも多いので、ブラックの人でも審査を通過できる可能性があります。

専業主婦（主夫）への貸付は、総量規制の例外貸付である「配偶者貸付」に当たり、借入上限は配偶者と合わせた年収の1/3です。ただし、配偶者の同意が必要なため、配偶者にばれずに借入はできません。

⑧エイワ：対面審査で人となりを重視

出典：エイワ

金利（実質年率）	10万円未満19.9436％ 10万円以上17.9507％
利用可能限度額	50万
利用対象者	非公表
申込方法	インターネット・電話
審査可能時間	24時間受付
最短審査時間	非公表
借入方法	非公表
返済方法	銀行振込
返済回数・期間	10〜36回・最長3年
遅延した際の年率	19.9436％
口座開設の要・不要	不要
お得な情報	友達紹介で最大2,000円のQUOカード

エイワは全国各地にある25店舗で対面与信を行っているため、原則来店が必要です。近年ではネット完結・来店不要といった消費者金融が多い中、エイワは直接対面での審査にこだわっています。

また、エイワは学生ローンを得意としており、担当者と相談しながら、返済計画を立てられます。20歳以上で、アルバイトの収入がある方ならスムーズに申し込み可能。借入限度額が50万円と少額なので安心です。

エイワの公式サイトには「他社で断られた場合でも現況を確認して融資を検討する」という記載があります。返済プランを一緒に考えてくれるので、借入できるか不安な人も、まずは相談してみるのが良いでしょう。

⑨キャッシングMOFF：年齢制限なしで借りられる

出典：キャッシングMOFF

金利（実質年率）	5.0%〜20.0%
利用可能限度額	500万円
利用対象者	20歳以上で安定した収入がある人
申込方法	インターネット、電話、FAX、郵送、店頭
審査可能時間	平日9:00～18:00
最短審査時間	30分
借入方法	銀行振込
返済方法	銀行振込、店頭
返済回数・期間	2～60回・最長5年
遅延した際の年率	20.0%
口座開設の要・不要	不要
お得な情報	なし

キャッシングMOFF（旧キャッシングエニー）は、フリーローンを中心に提供している中小消費者金融です。電話でのヒアリングから10分以内に融資可能のメールが届いたという口コミもあり、審査最短30分、即日融資と、スピーディーに借入ができます。

本人と配偶者の年収を合算した金額の1/3まで借入ができる配偶者貸付なら、収入がない専業主婦や専業主夫でも借入可能です。

公式サイトには「過去に支払いが遅れたことがある人でも、現状に応じて相談に乗る」と明記されています。他社では断られてしまう人も、借入できる可能性があるでしょう。

⑩AZ株式会社：積極的な融資が魅力

出典：AZ株式会社

金利（実質年率）	7.0%〜18.0%
利用可能限度額	200万円
利用対象者	非公表
申込方法	インターネット、電話
審査可能時間	非公表
最短審査時間	30分
借入方法	銀行振込
返済方法	インターネットバンク、銀行振込、店頭
返済回数・期間	240回・最長20年
遅延した際の年率	20.0%以下
口座開設の要・不要	不要
お得な情報	なし

AZ株式会社は平日なら18時、土曜日なら16時までに申し込めば、最短即日融資が可能な消費者金融です。契約手続きもメールだけで完了するため、Web完結のような手順で借入できます。

ただし、返済方法はネットバンキングか銀行振込、もしくは来店に限られています。在籍確認の電話連絡の有無は公式サイトに明記がないため、原則連絡があると考えておいた方が良いでしょう。

AZ株式会社は「神金融」「神対応」などの口コミでもわかるように、貸し付けに積極的な消費者金融です。大手消費者金融やほかの中小消費者金融の審査に落ちた人は、AZに相談してみましょう。

総量規制対象外のカードローンなら年収の3分の1以上の額を借りられる

総量規制とは、貸し金業者からの借入総額の上限を「年収の3分の1まで」とする法律です。上限を超えて借入をすることは原則として禁止されています。

例えば、年収300万円の人が貸金業者から借入できる上限金額は、100万円までです。また、同じく年収300万円の人がA社から80万円を既に借りている場合、別のB社からは20万円までしか借りれません。

ただし「例外貸付け」と呼ばれる、規制対象外のものがあります。「顧客の利益の保護に支障を生じることがない契約」「借入残高を段階的に減少させるための借換え」であれば、総量規制対象外です。

そのため、多くの消費者金融が借り手が一方的に有利なおまとめローンや乗り換えローンなど、総量規制以上の貸付を積極的に行っています。

個人事業主が利用できるビジネスローンは総量規制対象外

個人事業主が利用できる「ビジネスローン」は、借り手の事業実績や事業計画などに基づく融資のため、総量規制対象外です。

用途は開業資金や設備資金など、事業に関わることに限られています。原則として無担保・無保証人ですが、一部の商品については、不動産や有価証券を担保にする必要があります。

ビジネスローンの融資スピードは比較的速く、最短で即日、最低でも1週間～10日で融資が受けられます。

複数社から借入がある場合はおまとめローンや乗り換えローンがおすすめ

複数社から借入がある場合は、借入先を一本化する「おまとめローン」や借入先の業者を変更する「乗り換えローン」がおすすめです。

「おまとめローン」は1つのカード会社や金融機関から融資を受け、他社分すべてを精算し、1社にまとめます。「乗り換えローン」は、A社からの借入額をB社から借りて、A社の借入を完済する方法です。

総量規制以上の借入が可能なため、通常カードローン審査に通過できない人も融資を受けられます。複数社からの返済で困っている人は、おまとめローンや乗り換えローンを検討してみましょう。

カードローンの乗り換えについては、こちらの記事で詳しく解説しています。賢く乗り換えて、総返済額を減らしましょう。

銀行カードローンも総量規制対象外！おすすめ7選を紹介

総量規制は貸金業者のみが対象になるため、銀行からの借入である銀行カードローンは対象外です。ただし、借りすぎを防ぐため、銀行でも審査の結果によって総量規制と類似の自主規制を行っている場合があります。

そのため、銀行カードローンだからといって多額の融資を受けられるわけではありません。借り入れできる金額は、消費者金融と同等と考えておくとよいでしょう。

銀行カードローンは消費者金融よりも低金利の傾向にあるので、金利を抑えたい人に向いています。おすすめの銀行カードローンは、以下の7社です。

1つずつ解説するので、銀行カードローンを検討している人は今すぐ申し込みましょう。

また、こちらの記事でも銀行カードローンについて詳しく解説していますので参考にしてみてください。

①東京スター銀行「スターカードローンα」：3分で申し込める

出典：東京スター銀行 スターカードローンα

金利（実質年率）	1.5％~14.6%
利用可能限度額	1,000万円
利用対象者	お申し込み時の年齢が、満20歳以上69歳以下の方 定期的な収入がある方（パート・アルバイトの方もご利用できます） 日本国籍の方または外国籍で永住権をお持ちの方で国内居住の個人の方 保証会社（アイフル株式会社）の保証が受けられる方 20歳以上69歳以下の方
申込方法	Web
審査可能時間	不明
最短審査時間	不明
借入方法	インターネットバンキング、ATM
返済方法	口座振替、インターネットバンキング、ATM
返済回数・期間	不明
遅延した際の年率	借入利率と同じ
口座開設の要・不要	必要
お得な情報	契約日から30日間利息0円

東京スター銀行「スターカードローンα」は、手続きの簡単さが魅力のカードローンです。申し込みにかかる時間はたったの3分で、Webで完結します。手軽に申し込める銀行カードローンを探している人におすすめです。

預金口座の不足分を借入できる自動融資サービスが利用できるため、公共料金の滞納を防げます。月々2,000円〜返済できるのも嬉しいポイントです。

契約日から30日間は利息が0円、最大1,000万円まで融資を受けられます。3分で申し込めるので、以下のボタンをタップし申し込んでみてください。

②楽天銀行「楽天銀行スーパーローン」：楽天会員は審査優遇あり

引用：楽天銀行スーパーローン

金利（実質年率）	1.9%～14.5%
利用可能限度額	最大800万円
利用対象者	毎月安定した定期収入がある方 以下の全ての条件を満たす方 ①満年齢20歳以上62歳以下の方（※1） ②日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方） ③お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方 ④楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社の保証を受けることができる方（※2） ※1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下 ※2 当行が認めた場合は不要です
申込方法	インターネット、アプリ
審査可能時間	ー
最短審査時間	最短当日
借入方法	提携ATM、振込
返済方法	ご指定口座からの自動振替 随時返済時は提携ATM、振込、インターネットが利用可能
返済回数・期間	回数指定なし、月1回以上（引落日は1日、12日、20日、27日から選択可能） ※27日は楽天銀行口座をお引き落とし口座にご指定いただく場合のみお選びいただけます。
遅延した際の年率	19.9％
口座開設の要・不要	不要
お得な情報	楽天会員ランクに応じて審査優遇（※一部例外あり）

楽天銀行「楽天銀行スーパーローン」は、楽天会員のランクに応じて審査優遇があります^※。楽天会員の人は楽天銀行スーパーローンへの申し込みがおすすめです。（^※一部例外あり）最短当日に審査が完了するなど、楽天会員の人が利用しない手はありません。

楽天銀行は2023年4月に東証プライム市場に上場、預金口座数が1,400万口座を突破しており、多くのユーザーが利用しています。

少ない利息で融資を受けたい人は、今すぐ以下のボタンから申し込みましょう。

③三菱UFJ銀行「バンクイック」：提携ATMならほぼ24時間手数料無料

出典：三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

金利（実質年率）	1.8％〜14.6％
利用可能限度額	500万円
利用対象者	満20歳以上65歳未満、国内に居住、 保証会社（アコム株式会社）の保証を受けられる者
申込方法	インターネット、電話
審査可能時間	9:00〜21:00
最短審査時間	翌営業日
借入方法	ATM、振込
返済方法	自動引き落とし、提携ATM、振込
返済回数・期間	ー
遅延した際の年率	非公開
口座開設	不要
お得な情報	なし

信頼性が高いカードローンを利用したい人におすすめなのが、三菱UFJ銀行「バンクイック」です。3大メガバンクである三菱UFJ銀行が提供しているカードローンなので、利用に対する安心感があります。

提携ATMでの借入・返済は、0:10〜23:50までほぼ24時間、手数料無料で利用可能です。また、専用アプリを使えば利用状況の確認や借入・返済が簡単にできます。

信頼性と利便性を兼ね備えたカードローンを利用したい人は、以下のボタンをタップして申し込みましょう。

④みずほ銀行カードローン：申し込みはWeb完結可能

金利（実質年率）	年2.0～14.0%（住宅ローン契約中の方は年1.5～13.5％） ※住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。
利用可能限度額	10 万円～800 万円（10 万円単位）
利用対象者	下のすべての条件を満たす個人のお客さま※ ・ ご契約時の年齢が満 20 歳以上満 66 歳未満の方 ・ 安定かつ継続した収入の見込める方 ・ 保証会社の保証を受けられる方 ※ 外国人のお客さまは永住許可を受けている方が対象となります。
申込方法	WEB・店舗・郵送・電話
審査可能時間	–
最短審査時間	最短当日
借入方法	ATM・みずほダイレクト
返済方法	口座引落・ATM・みずほダイレクト
返済回数・期間	–
遅延した際の年率	19.9％
口座開設の要・不要	要
お得な情報	住宅ローン契約中の方は、基準金利から金利を年0.5％引き下げ

申し込みがWeb完結可能なみずほ銀行カードローンは、仕事や家事で忙しくて来店する暇がない人におすすめです。3大メガバンクのひとつであるみずほ銀行が提供するカードローンなので、信頼性も保証されています。

みずほ銀行口座を持っている人は、キャッシュカードをそのままカードローンに利用可能。専用のカードも作れるので、用途や好みに合わせて選択してください。

審査が通過するか不安な人は、みずほ銀行公式サイトの「かんたん10秒診断」で申し込めるか確認してみましょう。

⑤auじぶん銀行「じぶんローン」：最低返済額が月額1,000円

出典：auじぶん銀行 じぶんローン

金利（実質年率）	1.48%~17.5%
ご利用限度額	最大800万円
利用対象者	満20歳以上70歳未満の安定した収入のある方
申込方法	Web
審査可能時間	不明
最短審査時間	60分
借入方法	ATM、振込
返済方法	口座引落、ATM
返済回数・期間	不明
遅延した際の年率	18%
口座開設の要・不要	不要
お得な情報	最大11,000Pontaポイントプレゼント

特にauユーザーにおすすめなのが、auじぶん銀行の「自分ローン」です。auIDを保有していれば、金利優遇やpontaポイントプレゼントなどの特典を受けられます。

また、じぶんローンは毎月の返済負担を減らしたい人にもおすすめです。最低返済額が月額1,000円〜なので、月々の負担を軽減できます。余裕があるときに返済額を増やせるため、自身の経済状況に合わせた返済が可能です。

さまざまな優遇が受けられる自分ローンに興味がある人は、以下のボタンから公式サイトをチェックしましょう。

⑥横浜銀行カードローン：地方銀行最大手

出典：横浜銀行カードローン

金利（実質年率）	1.5%~14.6%
利用可能限度額	1,000万円
利用対象者	20歳から69歳までの安定した収入のある方 神奈川県内全域、東京都内全域、群馬県の一部地域に居住またはお勤めの方
申込方法	Web
審査可能時間	不明
最短審査時間	最短翌日
借入方法	振込、ATM
返済方法	口座引落、ATM
返済回数・期間	不明
遅延した際の年率	不明
口座開設の要・不要	必要
お得な情報	なし

地方銀行最大手の横浜銀行が提供している個人向け銀行カードローンです。申し込みはWeb完結可能で、横浜銀行に口座を持っていなくても申し込みできます。ただし、利用できる居住地域または勤務地に縛りがあるので、借り入れの際は注意が必要です。

該当エリアに住んでいるか勤務している人におすすめのカードローンです。消費者金融カードローンよりも低金利で最大1,000万円の融資が可能。月々2,000円〜の少額返済もできるので、興味がある人は、以下のボタンからぜひご検討ください。

⑦福岡銀行カードローン：九州在住者におすすめ

出典：福岡銀行カードローン

金利（実質年率）	1.9%~14.5%
利用可能限度額	1,000万円
利用対象者	20歳以上69歳以下で収入がある方 居住地および勤務先が九州・山口の方
申込方法	Web
審査可能時間	不明
最短審査時間	即日
借入方法	ATM
返済方法	口座引落、ATM
返済回数・期間	不明
遅延した際の年率	14.0％
口座開設の要・不要	必要
お得な情報	新規契約で3,000円相当のmy Coinプレゼント

福岡銀行カードローンは、九州のカードローンシェアがNo.1です。申し込みは簡単3分、限度額は10万円〜設定できるので、さまざまな用途で利用できます。

福岡銀行の口座を持っていなくても来店不要でWeb完結申し込みが可能。口座を持っている場合は、契約当日に借入できます。全国の銀行、コンビニATMで融資を受けられるので、旅行や出張時にも便利です。

福岡銀行カードローンの審査は「無理のない返済が可能かどうか」を重視します。まずは公式サイトの簡単10秒お借入診断で、申し込めるか確認してみましょう。

信用情報が記録される3つの個人信用情報機関

カードローン審査に必要な信用情報は、以下の3つの「個人信用情報機関」に記録されています。

個人信用情報機関とは、銀行や消費者金融などの加盟会員から提供された信用情報を管理・提供する機関です。自分がブラックかどうかを調べたい場合は、個人信用情報機関に開示請求しましょう。

①KSC（全国銀行個人信用情報センター）

KSCは、JBAや全銀協などと呼ばれ、クレジットカード会社・信販会社・携帯電話会社などの個人信用情報を管理している機関です。

スマートフォン・PCから開示請求手続きができます。手数料1,000円がかかりますが、クレジットカード・PayPay・キャリア決済で支払いが可能です。

郵送手続きも可能であり、手数料はコンビニエンスストアで「本人開示・申告手続利用券」約1,200円を購入して同封します。

②JICC（株式会社日本信用情報機構）

JICCは消費者金融・銀行・クレジットカード会社など多くの金融機関が加盟している個人信用情報機関です。

JICCの開示請求はスマートフォンアプリか郵送で、どちらも手数料1,000円で可能です。

アプリをダウンロードして必要事項の入力と本人確認書類のアップロードを行うと、開示結果が郵送で送られてスピーディーに利用できます。

昔に金融事故を起こしてしまって心配な人は、余裕のある時に確認してみるのも良いでしょう。

③CIC（株式会社シー・アイ・シー）

CICはクレジット会社の共同出資によって設立された個人信用情報機関です。

消費者金融やクレジットカードの利用に関する信用情報を管理していますが、百貨店・リース会社・保険会社など、今では業種に関係なく加盟できます。

CICの開示請求方法はインターネット・郵送のどちらかで、手数料が1,000円かかります。パソコンやスマートフォンで開示結果を確認できるので、急いで信用情報を確認したい人におすすめです。

カードローンの審査に通りやすくする3つのコツ

カードローンでお金を借りたい人が、審査を通りやすくするコツは以下の3つです。

「信用情報に問題があることによって、返済能力が低いと判断されている人」は審査を通過できません。審査に通りやすくするポイントを順番に見ていきましょう。

①他社借入の完済を優先する

複数社から借入をしている場合、金融機関から「借入が増え過ぎて返済できないのでは？」と警戒されます。それ以前の問題として、他社からの借入額と申込時の希望額が年収の1/3を超えていると、総量規制に抵触し融資を受けられません。

もっとも、カードローンに申し込みたい状況での他社への返済は難しいでしょう。完済はできなくとも、最低限滞納をしないことで、返済能力があることをアピールできます。

②1度に複数のカードローンに申し込まない

カードローンの審査に不安がある人のなかには、複数社へ同時に申し込んで、どこかに引っかかれば良いと考えている人もいるでしょう。しかし、複数のカードローンへ同時に申し込むのは逆効果です。

信用情報機関には、クレジットカード会社やカードローン会社に申し込んだことも記録されます。そのため、短期間に多重申し込みをして借入件数が増えると「お金に困っている人」という印象を与えてしまいます。

カードローンに申し込む際は、1社に絞るのが重要です。

③借入希望額を低く申請する

審査に通りやすくするためには借入希望額を低く申請しましょう。借入希望額が低いほど総量規制に抵触しにくくなるためです。

「何かあったときのために余裕を持たせておこう」と考えるのではなく、必要最低限の金額を申告するのがポイントです。

単純に利息を抑えることもできるため、借り入れの際は慎重に金額を設定しましょう。

ブラックでもお金を借りられる人の特徴4選

ブラックでも借りられる人の特徴として、大きく以下の4つがあります。

短期間の延滞行為や、以前審査に通らなかったからブラックになるわけではありません。金融事故やトラブルにより信用情報にキズがついていても、5～10年の一定期間が経過すれば事故情報は解消されます。1度の失敗でカードローンの利用が一切できなくなることはありません。

ここからは、ブラックでもお金を借りられる人の特徴についてそれぞれ見ていきましょう。

①安定した収入がある

ブラックでも借りられる人は、安定した収入があることが大前提です。過去に金融事故を起こしていても、現在しっかりと生活を立て直していれば、審査において現在の返済能力を評価してくれる可能性があります。

パートやアルバイトという立場でも収入が安定していれば、審査に通過することは可能です。派遣や契約社員でも、継続的に勤務している実績があれば十分審査に通過できます。

②配偶者が安定した収入を得ている

配偶者が安定した収入を得ていれば、自分はブラックでもお金を借りられる場合があります。通常、収入がない無職にあたる人はカードローンの審査に通りませんが、専業主婦（夫）の場合は配偶者貸付を利用できます。

専業主婦がカードローンやクレジットカードのキャッシングを利用するには、審査において配偶者の勤務先情報や同意書が求められます。配偶者にバレずには借りられないので、もしバレたくないなら別の方法を考える必要があります。

③他社からの借入がない

他社からの借入がなければ、審査に通る確率は多少上がるでしょう。カードローンを申し込むと「他社からの借入状況や金額」の申請を必ず求められます。

カードローンの契約や借入・返済状況、クレジットカードの支払履歴など、すべて信用情報機関に登録されているため、隠しようがありません。

本人からの申告がなくても、ローン会社は借手の借入状況をしっかり把握しているため、他社からの借入がないことが望ましいと言えます。

④金融事故を起こしてから時間が経過している

長期延滞や強制解約・債務整理など金融事故を起こすと、異動情報として信用情報機関に登録されます。

金融事故が記録される期間は、種類や信用情報機関によって異なります。長期延滞や強制解約・代位弁済の場合は完済から5年程度、債務整理や自己破産の場合は完済から5～10年程度の期間が目安です。

金融事故を起こしてから5年から10年の月日が経過している場合は、審査に通過する可能性が高いでしょう。

どうしても審査に通らない人向けの最終手段8選

緊急でお金が必要になる状況では、「審査に通らない」などと言ってられません。どうしても審査に通らない人は、以下の方法を試してみてください。

これまでの債務状況や収入から、様々な策を講じても審査に通らない人も多いです。審査に通らない人がお金を用意する最終手段を詳しく紹介します。

①質屋を利用する

質屋を利用してお金を借りる方法です。質屋は、高級腕時計・ブランドバッグ・家具・家電製品など市場価値の高い品物を預ければ、それを担保にお金を借りられます。

利息と合わせて借入金を返済できないと「質流れ」となり、品物の所有権は質屋に移りますが、その場合は返済義務がなくなります。なお、利息の分だけでも支払うと期日の延長が可能です。

消費者金融と違って高額の融資はあまり期待できませんが、返済が遅れる等で信用情報に傷がつかない点はメリットと言えます。

②生命保険の契約者貸付制度を利用する

契約者貸付制度とは、解約返戻金の一部を保険会社から借入できる制度です。終身保険や養老保険などの、積立型の生命保険を解約した際に支払われる解約返戻金を担保にし、保険会社からお金を融資してもらえます。

解約返戻金がある保険に入っていることが条件であり、掛け捨て型では利用できません。保険会社によって受付・借入・返済方法が決まっている場合もあります。

③国や自治体の公的融資を利用する

国や自治体といった公的機関からお金を借りる公的融資を検討してみましょう。例えば、総合支援資金は「生活支援」「事業支援」「教育支援」3つのカテゴリーに分けられ、利用目的に応じて融資を受けられます。カードローンのように自由用途ではなく、明確な目的が必要です。

審査期間が長く、融資限度額が低く多額の借入は不可能ですが、金利が低く返済の負担が小さいのが特徴です。返済に自身のない人は検討してみて良い制度です。

④生活再生ローンを利用する

生活再生ローンは、東京都新宿区にある、生活サポート基金という一般社団法人が運営している融資サービスです。

利用者の生活を立て直すために設立され、賃金業法に基づき生活費をサポートします。主に自己破産をして融資を受けられない人たちなどに利用されています。

債務整理や家計管理の方法、依存症の解決、家庭内暴力やセクハラ問題の悩みにも相談に乗ってもらうことも可能です。

⑤従業員貸付制度を利用する

福利厚生の一環である従業員貸付制度は、在職している社員が勤め先の会社からお金を借りられる制度です。

福利厚生として利用できるため、消費者金融や銀行カードローンから融資を受けるよりお金を借りやすいのが特徴です。

給料の前借りと異なり、翌月の給料への影響が少ないのもうれしいポイントです。しっかりと返済すれば、出世にも影響しません。まずは、勤めている会社が従業員貸付制度を利用できるかどうか調べてみましょう。

当たり前ですが、従業員貸付制度利用後に返済を滞らせることがないように注意してください。

⑥クレジットカードのキャッシングを利用する

クレジットカードのキャッシングを利用するというのも、お金を工面する方法の1つと言えるでしょう。

キャッシングとは、定められた利用可能額の金額内でお金を借りられる機能のことです。 クレジットカードの種類や、利用者本人の身分によって利用可能額に差がありますが、審査不要ですぐにお金を借りることができます。

また、クレジットカード自体にキャッシング機能が付帯している場合、コンビニATMですぐにお金を借りられます。緊急時の際にとても便利な方法です。

⑦親しい友人や家族から借りる

本当に困っているときには、親しい友人や家族に頼るのも選択肢の1つになるでしょう。

カードローンの利用や返済の延滞によって信用情報に傷がつくよりはるかに良いです。 しかし、親しい友人や家族からお金を借りて返さなかった場合に関係が悪化するのはもちろんのこと、お金を借りるだけでも多少の信頼は失われることを覚悟しなければなりません。

トラブルの素となりかねないため他に方法が無く、どうにもしようがない場合以外はおすすめしません。

⑧ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けを利用する

貯金担保自動貸付けとは、ゆうちょ銀行の口座にある定額貯金・定期預金を担保にお金を借りるものです。 消費者金融と違い、自身が持っているお金を担保としている分返済はしやすい方法です。

ゆうちょ口座を所持している方限定ですが、担保の90%までの金額（最大限度額300万円）を借りることができます。

貸付期間が2年間あるため、返済の見通しが立っているのであればおすすめの方法です。

銀行・消費者金融カードローンに関するFAQ

銀行・消費者金融カードローンに関するよくある質問を調査してまとめました。

それぞれ詳しく回答します。

①学生でもカードローンで借りられる？

学生でも申し込み条件をクリアしていればカードローンを申し込めます。学生でも借りられるカードローンの種類は、以下のとおりです。

学生ローンとは学生専用のカードローンです。基本的に消費者金融が提供しており、審査が通りやすい分、金利が高く設定されています。

銀行カードローンは、低金利で融資が受けられますが審査通過の難易度が高いです。銀行によっては、成人していても学生の申し込みを受け付けていないところもあります。

消費者金融カードローンは、借入までのスピードが魅力です。最短即日で融資を受けられるうえに、期間内に返済すれば利息もつきません。完済までの期間が短いのであれば、消費者金融カードローンがおすすめです。

また、学生におすすめのカードローンについて、以下の記事で解説していますのでこちらも参考にしてみてください。

②土日・祝日でもカードローンで即日融資を受けられる？

土日・祝日の融資に対応しているカードローンを選べば、即日融資を受けられます。対応している主なカードローンは、以下のとおりです。

ただし、24時間融資が受けられるわけではありません。カードローン会社ごとに審査可能な時間が定められているので、注意してください。利用したいカードローンが、希望する方法で借入できるか申し込み前に確認しましょう。

また、土日・祝日での利用におすすめのカードローンについてを、以下の記事でも解説しています。

③カードローンとフリーローンの違いは？

カードローンとフリーローンは、どちらも個人向けの融資サービスですが、借入できる回数が違います。さらに借入回数の差にともなって、返済期間や提供する金融機関も異なります。

カードローンは利用可能額の範囲内であれば何度も利用可能です。利用可能額が100万円の場合、借入総額が100万円以内であれば1回当たりの借り入れ金額や借入回数の制限はありません。

一方でフリーローンの借入回数は、1回のみです。追加で借入したい場合は、再度審査を受けなければなりません。フリーローンは借入が1回のみなので、契約時に返済期間が定められます。提供している金融機関は一部のクレジットカードを除いてほとんどが銀行です。

④カードローン審査時に申告する借入残高の種類は？

カードローンの審査時には、現在の借入状況を申告しなければなりません。しかし、借入のなかには申告不要なものもあります。申告が必要な借入の種類は、以下のとおりです。

ただし、銀行のカードローンやフリーローンは、銀行のローンに申し込む場合のみ申告が必要です。また、有担保型のローンや奨学金、クレジットカードのショッピング利用分は申告する必要はありません。

⑤カードローン審査で虚偽を申告したらばれる？

カードローン審査での虚偽申告は高い確率でばれます。1つ嘘をついてしまうと、そのほかの情報の信用もなくなってしまうので絶対に虚偽を申告してはいけません。

しかし、経済的に困難な事情からなんとしても融資を受けるために嘘をつく人が多いのも事実です。

虚偽申告で審査が通ってしまい、後から嘘がバレた場合、強制解約や借入金の一括請求が行われる可能性があります。

また、電話番号や住所などの入力ミスにも注意しましょう。よくあるトラブルなのでミスを教えてもらえる場合もありますが、問答無用で審査に落とされるケースもあります。

まとめ：ブラックでも借りられる方法を試そう

ブラックの人が、正規のカードローンを利用するのは難しいです。ただし、ローン会社によって審査基準が異なります。銀行よりも大手消費者金融、さらに中小消費者金融の方が独自裁量の幅が大きく可能性はもっと高いため、各社をよく比較検討して申し込むのがおすすめです。

借り手が一方的に有利なローンも多数あるため、現状の返済能力に自信がある人は相談してみましょう。信用情報に自信がない場合は、自分がブラックかどうかをまず調べて、審査に通る確率を上げる努力が必要です。

なお、カードローンで最もおすすめなのはアイフルです。申し込みから最短18分で即日融資を受けられて、初回利用なら30日以内に全額返済すれば利息も発生しません。

すぐ借りられるカードローンを探している人は、以下のボタンをタップして今すぐアイフルに申し込みましょう。

＼ 申し込み時に原則在籍確認なし／