- 「貯金2000万円をいつ達成できるのか知りたい」
- 「独身と既婚でどれくらい差があるのか気になる」
- 「2000万円あっても老後やセミリタイアに足りるのか不安」
このように考えている方もいるでしょう。
結論、貯金2000万円に到達する年齢は収入や家族構成によって異なります。
代表的なデータを世帯区分・年齢別・年収別まとめると次のとおりです。
| 世帯区分 | 30代で2000万円到達割合 | 40代で2000万円到達割合 | 年収別で到達しやすい層 |
|---|---|---|---|
| 単身世帯 | 約8.1％ | 約10.7％ | 年収750～1000万円 |
| 2人以上世帯 | 約9.6％ | 約13.3％ | 年収1200万円以上 |
出典：知るぽると 金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和5年）金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）」
本記事では、年代や年収ごとの到達状況だけでなく「2000万円を貯めるまでにかかる年数」「2000万円で生活できる期間」「達成後の増やし方」まで解説していきます。
将来の不安を少しでも減らしたい方は、ぜひ参考にしてください。
貯金2000万円に到達する年齢目安
貯金2000万円は老後資金の目安としてよく語られますが、実際に到達する年齢には差があります。年代別や世帯構成ごとに割合を確認すると、30代から徐々に達成する人が出始め、40代以降で割合が上がっていきます。
まずはデータをもとに、地域別や世帯区分など、どの層で2000万円を達成しているのかを見ていきましょう。
【年代・世帯別】貯金2000万円の到達状況
単身世帯と2人以上世帯に分けて、年代・世帯別の貯金2000万円の到達状況を紹介します。
- 単身世帯（30代：8.1％／40代：10.7％）
- 2人以上世帯（30代：9.6％／40代：13.3％）
単身世帯（30代：8.1％／40代：10.7％）
単身世帯で2000万円以上の資産を持っている人は、30代だと8.1％しかいません。中央値は100万円なので、まだ貯めている途中の人が多いという印象です。
40代になると2000万円以上の人は10.7％に増えますが、中央値は47万円と、30代よりも下がっています。
以下に、年代ごとのデータをまとめました。
| 年代 | 平均額 | 中央値 | 100万円未満 | 100～1,000万円 | 1,000～2,000万円 | 2,000万円以上 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 20代 | 121万円 | 9万円 | 43.9% | 27.4% | 3.8% | 0.0% |
| 30代 | 594万円 | 100万円 | 34.0% | 43.9% | 10.8% | 8.1% |
| 40代 | 559万円 | 47万円 | 40.4% | 31.1% | 13.9% | 10.7% |
| 50代 | 1,391万円 | 80万円 | 38.3% | 31.1% | 10.4% | 17.8% |
| 60代 | 1,468万円 | 210万円 | 33.3% | 26.2% | 9.4% | 27.6% |
| 70代 | 1,529万円 | 500万円 | 26.7% | 22.5% | 11.7% | 31.1% |
こうして見ると、単身で2000万円の資産をつくるには、ふだんの支出を見直したり、地道に投資を続けたりすることが大切だとわかります。
2人以上世帯（30代：9.6％／40代：13.3％）
2人以上の世帯で2000万円以上の金融資産を持っている人は、30代で9.6％、40代で13.3％となっています。中央値は30代が150万円、40代が220万円で単身世帯よりは高めです。
以下に、年代別のデータをまとめました。
| 年代 | 平均額 | 中央値 | 100万円未満 | 100～1,000万円 | 1,000～2,000万円 | 2,000万円以上 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 20代 | 249万円 | 30万円 | 36.8% | 53.0% | 3.5% | 2.9% |
| 30代 | 601万円 | 150万円 | 28.4% | 46.5% | 11.5% | 9.6% |
| 40代 | 889万円 | 220万円 | 26.8% | 40.3% | 13.0% | 13.3% |
| 50代 | 1,147万円 | 300万円 | 27.4% | 32.6% | 14.4% | 20.8% |
| 60代 | 2,026万円 | 700万円 | 21.0% | 22.6% | 14.0% | 35.4% |
| 70代 | 1,757万円 | 700万円 | 19.2% | 26.5% | 16.0% | 33.7% |
このデータからもわかるように、2人以上の世帯であっても2000万円を超える資産を築くのは簡単ではありません。むしろ支出が増えやすい時期でもあるので、しっかりと計画を立てながら資産形成を進めていくことが大切です。
【年収別】貯金2000万円の到達状況
金融資産2000万円に届くかどうかは、収入帯ごとに差が表れます。単身世帯では年収750〜1000万円の層で達成率が突出して高く、2人以上世帯では年収1200万円以上の層が最も割合を伸ばしています。
以下で単身と2人以上世帯を分けて整理します。
- 単身世帯｜年収750～1000万円が最多（65.5％）
- 2人以上世帯｜年収1,200万円以上が最多（43.1％）
単身世帯｜年収750～1000万円が最多（65.5％）
単身世帯において、年収750〜1000万円の層では2000万円以上の金融資産を保有している割合が65.5％と、ほかの層と比べて際立って高くなっています。中央値も2260万円。収入をうまく資産づくりにまわせている人が多いようです。
それに対して、300〜500万円未満になると到達割合は13.7％に下がり、もっと長いスパンでの取り組みが必要になってきそうです。
データは以下のとおりです。
| 年間収入 | 平均額 | 中央値 | 100万円未満 | 100～1,000万円 | 1,000～2,000万円 | 2,000万円以上 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 収入なし | 318万円 | 0万円 | 9.4% | 9.2% | 3.1% | 4.9% |
| 300万円未満 | 663万円 | 50万円 | 14.3% | 26.2% | 8.1% | 10.8% |
| 300～500万円未満 | 1,019万円 | 200万円 | 13.1% | 33.3% | 9.3% | 13.7% |
| 500～750万円未満 | 1,943万円 | 600万円 | 5.6% | 33.3% | 16.2% | 26.9% |
| 750～1,000万円未満 | 3,837万円 | 2,260万円 | 6.9% | 17.1% | 6.8% | 65.5% |
| 1,000～1,200万円未満 | 634万円 | 5万円 | 9.1% | 9.1% | 27.3% | 9.1% |
| 1,200万円以上 | 17,011万円 | 4,095万円 | 9.1% | 27.3% | 0.0% | 54.5% |
| 無回答 | 349万円 | 488万円 | 0.0% | 66.6% | 0.0% | 0.0% |
2人以上世帯｜年収1,200万円以上が最多（43.1％）
2人以上の世帯では、年収1,200万円以上の人たちのうち43.1％が2000万円以上の資産を持っています。
中央値は1,500万円で、かなり多くの資産を築いている家庭もあることがわかります。
データを整理すると以下のとおりです。
| 年間収入 | 平均額 | 中央値 | 100万円未満 | 100～1,000万円 | 1,000～2,000万円 | 2,000万円以上 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 収入なし | 326万円 | 0万円 | 5.3% | 9.0% | 1.1% | 2.1% |
| 300万円未満 | 618万円 | 50万円 | 13.0% | 29.9% | 7.8% | 8.5% |
| 300～500万円未満 | 1,051万円 | 274万円 | 9.3% | 34.1% | 12.1% | 15.3% |
| 500～750万円未満 | 1,193万円 | 400万円 | 8.6% | 37.3% | 11.9% | 19.1% |
| 750～1,000万円未満 | 1,681万円 | 850万円 | 6.4% | 31.0% | 18.5% | 26.6% |
| 1,000～1,200万円未満 | 2,400万円 | 1,280万円 | 3.2% | 25.1% | 19.0% | 39.3% |
| 1,200万円以上 | 3,892万円 | 1,500万円 | 3.5% | 22.2% | 18.2% | 43.1% |
貯金2000万円の到達に向けた理想的なポートフォリオ
まずは、全国的に金融資産がどのような商品に分散されているのかを確認してみましょう。
金融資産を保有している世帯の、金融商品ごとの平均保有額をまとめたのが以下の表です。
| 金融商品 | 平均保有額 | 割合（％） |
|---|---|---|
| 預貯金（うち定期性預貯金） | 758万円 | 43.1% |
| 金銭信託 | 364万円 | 20.7% |
| 生命保険 | 22万円 | 1.2% |
| 損害保険 | 206万円 | 11.7% |
| 個人年金保険 | 34万円 | 1.9% |
| 債券 | 106万円 | 6.0% |
| 株式 | 74万円 | 4.2% |
| 投資信託 | 341万円 | 19.4% |
| 財形貯蓄 | 160万円 | 9.1% |
| その他金融商品 | 23万円 | 1.3% |
次に、「貯金2000万円を目指す」という前提で、効率的な資産形成を意識した理想的なポートフォリオの一例をご紹介します。全国平均の保有割合を参考にしつつ、投資とのバランスを意識して再構成した配分です。
どれくらいを手元に置いて、どれくらいを投資に回せばよいかの目安にしてください。
| 金融商品 | 推奨配分（目安） | 金額（2000万円の場合） |
|---|---|---|
| 預貯金（流動性確保用） | 30% | 600万円 |
| 保険（生命・損害・年金） | 10% | 200万円 |
| 債券（国債・社債など） | 15% | 300万円 |
| 株式（国内株・海外株） | 20% | 400万円 |
| 投資信託 | 20% | 400万円 |
| その他（財形・信託・オルタナティブ等） | 5% | 100万円 |
| 合計 | 100% | 2000万円 |
この配分はあくまで目安ですが、「どう分ければいいか分からない」と悩んだときの出発点として、ひとつの参考にしてみてください。
理想的なポートフォリオ例を見れば、方向性はつかめますが、実際の家計状況やライフプランにそのまま当てはめるのは難しいものです。たとえば同じ2000万円を目指す場合でも、「子育て世帯なのか」「独身なのか」「住宅ローンがあるのか」で最適な配分は大きく変わります。
専門のファイナンシャルプランナーが、現在の資産状況や2000万円をさらに増やす方法を含めて、オーダーメイドのポートフォリオを提案してくれます。スマホやPCから30秒で予約可能で、カメラオフ相談もOKなので、ぜひお気軽にご相談ください。
貯金2000万円に関する目的別シミュレーション
2000万円は老後やセミリタイアの目安としてよく語られますが、実際には「何年で到達できるのか」「生活費にどのくらい充てられるのか」「さらに増やして1億円を目指せるのか」など、目的によって見方が変わります。
ここでは積立額や生活費、運用利回りの違いによるシミュレーションを紹介します。
貯金2000万円達成まで何年かかるのか
貯金2000万円達成までを毎月の積立額別に分類すると以下のとおりです。
| 毎月の積立額 | 達成までの期間 |
|---|---|
| 3万円 | 約55年7か月 |
| 5万円 | 約33年4か月 |
| 8万円 | 約20年10か月 |
| 10万円 | 約16年8か月 |
| 12万円 | 約13年11か月 |
| 15万円 | 約11年2か月 |
実家暮らしで家賃や生活費をおさえられる人は、そのぶん積立額を増やしやすいので、30歳代前半で2000万円に届くことも十分可能です。
逆に一人暮らしだったり、子育て中だったりすると出費がかさみやすく、同じ収入でもゴールは遠くなります。
貯金2000万あれば何年暮らせるのか
2000万円で暮らせる年数を毎月の生活費別に分類すると以下のとおりです。
| 毎月の生活費 | 2000万円で暮らせる期間 |
|---|---|
| 10万円 | 約16年 |
| 15万円 | 約11年1か月 |
| 20万円 | 約8年4か月 |
年金や企業年金を受け取っている人であれば、すべてを貯金からまかなう必要はないため、実際にはこの期間より長く暮らせる可能性があります。
ただし、単身世帯と既婚世帯では必要な生活費に差がありますし、医療費や介護費がかかるようになると、予定より早く資金が減ることもあります。
貯金2000万円を1億円にするには何年かかるのか
2000万円をそのまま銀行に預けているだけでは、1億円に到達することは現実的ではありません。大きく増やすためには、資産運用が必要になってきます。
以下は運用利回り別の2000万円→1億円までの期間目安です。
| 運用利回り | 1億円までの期間 |
|---|---|
| 3％ | 約40年 |
| 5％ | 約27年 |
もし20代や30代で2000万円をつくれていれば、長い時間をかけて複利の力を味方にできるので、1億円に手が届く可能性も十分あります。
貯金2000万円に向けた具体的な行動習慣
貯金2000万円に向けた具体的な行動習慣は以下の7つです。
先取り貯金で「必ず貯まる仕組み」を作る
お金を貯めるコツは、収入が入ったらまず貯金をしてしまうこと。これが「先取り貯金」です。
残った分を貯めるやり方だと、どうしても使い切ってしまいやすいですが、先に取り分けてしまえば自然と貯まっていきます。
財形貯蓄や貯蓄型保険も、強制的に積立が続けられるので、貯金が苦手な人には向いています。
家計簿アプリで収支を見える化する
貯金できない理由のひとつは、「自分の家計の実態がよくわかっていないこと」です。
毎月どこにいくら使っているのかを数字で確認すると、「思った以上に外食費が多い」とか「意外な出費が積み重なっている」など、新しい発見が出てきます。
家計簿アプリは、その確認作業をとてもラクにしてくれる存在です。レシートを撮るだけで自動入力してくれたり、銀行やカードと連携すれば自動で記録してくれたりするので、ほとんど手間がかかりません。
固定費を見直して貯蓄スピードを加速させる
お金を貯めたいと思ったら、まずチェックしたいのが「固定費」です。固定費とは、家賃やスマホ代、サブスクのように毎月必ず出ていく支出のこと。
固定費を減らすいいところは、一度やれば効果がずっと続くこと。下げた分は翌月からも自動的に貯金にまわせるので、ストレスを感じずに貯蓄スピードを上げられます。
しかも見直しは一度きりではありません。年に一度くらいは契約内容や料金を確認してみると、また新しい節約ポイントが見つかります。
生活費用と貯蓄用で口座を完全に分ける
生活費用と貯蓄用の口座は分けておくのが、貯金成功の基本ルールです。
やり方はシンプルで、まず貯蓄専用の口座をつくること。収入が入ったら自動振込で毎月一定額を移すようにしておけば、最初から「生活費の口座には存在しないお金」になるので、手をつけにくくなります。
ライフステージ別の貯金時期目安を把握する
生活のステージによって、貯めやすい時期と出費が多くてなかなか貯めにくい時期があるため、2000万円を目指すなら「貯め時」を意識するのがコツです。
最初のチャンスは社会人になって数年後。収入が安定して昇給も見込める時期なので、遊びや交際費に全部使ってしまうのではなく、早めに貯金の仕組みを作るのがおすすめです。
最後の大きな貯め時は、子どもが独立したあとの10〜15年。教育費がなくなり、定年までの間に老後資金を一気に増やすチャンスです。
ライフプランニングで目標額を明確にする
ライフプランニングとは、将来のイベントと必要な資金を整理し、明確な目標額を見える化する方法です。
日本FP協会では、簡単に作成できるライフプラン表のツールが公開されています。結婚・住宅購入・教育費・老後資金といった大きな支出を整理するだけでも、「どの時期にどれくらいの資金を準備すべきか」が一目で把握できるでしょう。
さらに精度の高い計画を立てたい場合は、ファイナンシャルプランナーに相談するのもおすすめです。
副業・転職で収入を増やす
節約などの支出削減には限界があります。効率的に貯蓄を進めるためには、投資以外にも収入そのものを増やすことも大切です。
副業なら、リスクを抑えつつ始められます。ライティングや動画編集、プログラミングといったスキル系の仕事に加えて、デリバリーや軽作業など、短時間で取り組める仕事も増えています。
たとえ月に数万円でも、積立額を増やせれば2000万円までの道のりはかなり短くなります。
また、転職も収入を増やす有効な手段です。年収が伸びにくい業界から成長産業に移ることで、100万円以上アップするケースも少なくありません。生活レベルをあえて変えなければ、そのぶん貯金が一気に増えていきます。
貯金2000万円に向けた資産形成方法
貯金2000万円に向けた資産形成方法は以下の9つです。
投資信託で少額から分散投資を始める
投資信託とは、複数の投資家から集めた資金を専門家がまとめて運用するものです。
株や債券、不動産などいろいろな商品に分けて投資できるので、少額からでもリスクを分散できるのがポイントです。
運用はファンドマネージャーに任せられるので、仕事や家事で忙しい人でも手間をかけずに資産形成ができます。
ただし、注意点もあります。相場が下がれば元本を割ることもありますし、信託報酬と呼ばれる手数料がかかることも。長期運用を前提に、コストの低いインデックスファンドを選ぶなど工夫して取り組むことが大切です。
株式投資でリターンを狙う
株式投資は、企業の株を買って株価が上がったときの差益や配当金を受け取る方法です。
昔はある程度まとまった資金が必要でしたが、今は「ミニ株」と呼ばれる少額投資サービスも普及し、数千円からでも気軽にスタートできます。
ただし株価は景気や企業の不祥事などで急に下がることもあります。投資額が大きいと損失も大きくなるので、最初はミニ株で少しずつ経験を積み、慣れてきたら金額を増やすのが安全です。
新NISAで効率的に資産を増やす
2024年にスタートした新NISAは、旧制度よりかなり便利になりました。非課税期間が無期限になり、投資できる枠も大きく広がったのがポイントです。
| 項目 | 旧NISA | 新NISA |
|---|---|---|
| 投資枠 | つみたてNISAか一般NISAを選択 | つみたて投資枠＋成長投資枠を併用 |
| 年間投資枠 | 40万円／120万円 | 最大360万円（120万円＋240万円） |
| 非課税保有期間 | 20年／5年 | 無期限 |
| 非課税保有限度額 | 600万〜800万円 | 1,800万円 |
| 制度の有効期限 | 期限あり | 恒久化（無期限化） |
従来は「つみたて型」か「一般型」のどちらかを選ぶ必要がありましたが、新制度では両方を同時に利用できます。
コツコツ積み立てながら、別枠で成長株に挑戦する、といった組み合わせが可能です。
iDeCoで節税と老後資金づくりを目指す
iDeCo（イデコ）は、自分で毎月お金を積み立てて運用し、60歳以降に受け取る私的年金制度です。国民年金や厚生年金にプラスして、自分専用の年金を準備できる制度と考えるとわかりやすいでしょう。
最大の魅力は税制面での優遇です。掛金は全額が所得控除になり、税金が安くなります。運用で得た利益も非課税で、そのまま再投資可能。さらに受け取るときにも控除があるので、トータルで大きな節税効果があります。
ただしデメリットもあります。積み立てたお金は原則60歳まで引き出せないので、急に使うことはできません。商品によっては元本割れするリスクもありますし、口座管理料や手数料もかかります。
とはいえ、老後資金をしっかり準備したい人にとっては、とても心強い制度です。無理のない掛金を設定して、長期的にコツコツ活用していくのがおすすめです。
変額保険で保障と運用を両立する
変額保険は、生命保険の保障に資産運用の仕組みを組み合わせた商品です。支払った保険料の一部は保障に、残りは株式や債券などの特別勘定で運用され、その成果に応じて解約返戻金や満期保険金が変動します。
ただし、解約返戻金や満期保険金は元本を下回ることもありますし、保険料を長期間払い続ける必要があるため、収入が不安定だと負担に感じやすいでしょう。
「保険で守りを持ちながら、同時に資産づくりも進めたい」という人には向いています。
債券で低リスクな安定収入を目指す
債券は、国や地方自治体、企業などに資金を貸し付け、その見返りとして利息を受け取る方法です。満期になると基本的に元本が返ってくるため、株式に比べるとリスクは低めです。
国債のように信用度が高いものなら、予定どおり利息と元本を受け取れる可能性が高く、コツコツ安定収入を得やすいのが魅力です。定期的に利息を受け取りつつ、満期で元本も戻ってくるので「資産を大きく減らしたくない」という人に向いています。
それでも株や投資信託に比べると値動きは小さく、全体のリスクを抑える役割を果たします。
不動産投資でインフレ対策と長期資産形成を叶える
不動産投資には、大きく分けて「自ら物件を購入して運用する方法」と、「不動産を対象とする投資信託であるREIT（リート）に投資する方法」があります。いずれも収益の柱は「家賃収入」と「売却益」の2つです。
物件を所有して賃貸経営する場合は、購入費だけでなく管理費や修繕費もかかります。空室になれば収入が減るリスクもあるので、安定収入を得るにはある程度の資金力と経営感覚が必要です。
その点、REITならプロが集めた資金を運用してくれるので、少額から分散投資が可能。自分で物件管理をする必要がないため、会社員や子育て世帯など忙しい人でも始めやすいのが魅力です。
財形貯蓄制度で強制かつ着実に貯める
財形貯蓄制度は、給料からあらかじめ決めた金額を天引きして、自動的に金融機関に積み立てていく方法です。
給与が振り込まれる前に貯金が完了するため、手元にあるとつい使ってしまう人にとって効果的な方法といえます。
利用できるのは導入している企業で働く人に限られますが、自分で振込や管理を行わなくても自動的に積み立てが進むため、無理なく資産形成を継続できるメリットがあります。
積立保険で将来の備えと貯蓄を両立する
積立保険は、保障を持ちながら資産を積み立てられる保険商品です。代表的なタイプとして、終身保険・養老保険・学資保険・個人年金保険などがあります。
終身保険は解約すればお金が戻る仕組みがあり、養老保険は死亡保障と満期保険金の両方をカバー。学資保険なら子どもの進学に合わせて祝い金が受け取れ、個人年金保険は老後の年金を補う役割を果たします。
貯金2000万円に到達した人のリアルデータ・体験談
38歳・独身・実家暮らし・年収340万円、預金のみで達成
投稿「貯金2,000万 独身 実家暮らし 38歳
塾講師をしている友人38歳。昔から、円単位で考える子で服はドラッグストアなどの服コーナーで買い旅行も行かず、趣味はスイーツを食べることくらい。
本当に地味だけど、貯金が趣味で残高見るのが好きだと言ってました(^_^;)
先日、老後問題の話となり、、昨年2,000万貯まったよ〜と言っていてビックリ！
しかも、増えたり減ったりがストレスみたいで預金のみ！
やはり、服など買わない・美容室にも滅多に行かず実家暮らしならこんなに貯まるのかとビックリしました。みなさん、38で2,000万てすごいと思いますか？」
引用：Yahoo!知恵袋
回答「実家暮らしは貯めやすいとはいえ、その年収で家に月7万入れるの考慮すると結構すごいと思います。自分も同じ年齢で年収はもう少し上ですが、2000万まではありませんので。
ただ個人的には旅行とかは思い出•体験になりますし、使ってもいいのになぁと感じました。」
引用：Yahoo!知恵袋
実家暮らしのメリットをフル活用し、ムダ遣いを徹底的に避けた結果といえます。年収が平均的でも、生活コストを抑えれば数千万円レベルの資産を築けることをしっかり証明しています。
その一方で、「旅行や趣味などにもう少しお金を使ってもよかったのでは」という声もあります。資産づくりと同時に人生を楽しむバランスをどう取っていくかが、これからのテーマになりそうです。
40歳目前・夫婦共働き・子なし・家賃6万円、月10万円ペース
投稿「夫婦共働き、子供なし、貯金2000万ある40歳目前の男です。今2人とも正社員ですが、休みが安定しないため正社員で働くのがバカらしくなってきました。妻は週休2日かつ祝日あり。
うちは浪費グセが少ないためお金はあんまり減りません。自慢じゃないですが。月10万くらい貯められます。家賃も6万くらいの賃貸アパート。
非正規でボーナスなしの職に転職しようか迷ってます。やるなら週休2日の祝日ありを狙います。
同じ経験がある方いますか？」
引用：Yahoo!知恵袋
回答「うちも夫婦共働きで、子供はいますが全員家を出てます。貯金は伏せますが、世帯年収は4桁超えてます。
それでも仕事を楽にしようなんて考えることはあっても実行できるほどの気持ちはないです。
結局ないものねだってしまうのが人間だと思う。
だから、何にとか気分転換して現状維持するのが良いと思いますよ！」
引用：Yahoo!知恵袋
夫婦でしっかり支出を抑えながら共働きを続けたことで、安定的に2000万円を達成した事例です。家賃を低く抑え、ムダ遣いをしない習慣を積み重ねたことが成果につながりました。
ただその一方で、「働き方を変えてみたい」「もっと自由な暮らし方をしたい」という気持ちも出てきています。お金が順調に貯まっていても、それだけでは満足できないことを示す例といえるでしょう。
資産を増やすことと、人生を楽しむことのバランスが今後のテーマになりそうです。
45歳・独身、退職欲求との葛藤
投稿「今年45になるサラリーマンです。貯金は2000万、独身です。
10年以上勤めた会社を退職したいと最近よく思ってます。理由の一番は時間のほとんどが仕事に取られてしまうため、人生これでいいのかと。
今の貯金でサイドファイアーくらいできるだろと思いながら、とは言え年収もあるし、そこまで嫌な職場ではないです。だから続けられるのですが、時間については度々考えてしまいます。定年退職してお金だけあってもなあ、って。
昔の計画では50で辞めるつもりでそれならまあ余裕だと言う試算でしたが、耐え難いなあ。。
これは中年の危機って奴なのか…。
ちなみに仕事が嫌と言うわけではなく、平日、ほぼ仕事で終わるのに嫌気がさしてるだけです。」
引用：Yahoo!知恵袋
回答「働く理由がなかったら嫌気がさすのは当然だと思います。そんだけ貯金があるなら働きながら恋人でも作るのがいいと思いますよ。結果、辞めるにしても理由がないと自分の首締めるだけですね。」
引用：Yahoo!知恵袋
長年働いて2000万円を貯めたものの、「これからの時間をどう使うか」「人生をもっと充実させたい」という思いとの葛藤がにじんでいます。
お金があるからこそ「退職して自由に暮らしたい」と考えやすい反面、現実には生活費や社会とのつながりをどう確保するかが大きな課題になります。
貯金2000万円を目指す上でのリスク管理
2000万円を築くまでには長い時間がかかります。その間に起こり得るリスクを無視すると、せっかくの努力が水の泡になる可能性があります。
インフレや病気、収入減少、投資の失敗など現実的な課題にどう備えるかを確認していきましょう。
インフレで実質的な価値が目減りする
2025年7月の日本のコアCPIは前年比+3.1％となり、日銀が掲げる2％を上回る状態が続いています。現金や普通預金に資産を置き続けると、実質的な価値は年3％前後ずつ減少していく計算になります。
安心のために6〜12か月分は円預金で確保しておき、それ以上は新NISAのつみたて枠を使って、低コストのインデックス投信で運用するのがおすすめです。非課税で複利を活かせるので、物価が上がっても資産価値を守りやすくなります。
いまは「現金だけ持っていれば安心」という時代ではありません。インフレを前提にした資産づくりを考えることが大切です。
病気・介護など突発的な支出に備える
長期的な資産形成を続けるうえで、病気や介護による突発的な支出も考慮しておく必要があります。
日本の医療制度には高額療養費制度があり、たとえば年収370〜770万円の層では、自己負担は月8万0100円＋（医療費−26万7000円）の1％程度が目安です。
医療や介護は誰にでも起こり得るリスクです。しっかり準備しておくことで、資産形成のペースを崩さずに続けていけます。
リストラ・収入減少で貯蓄ペースが崩れる
2025年6月の完全失業率は2.5％と低めですが、実際には配置転換や残業削減で手取りが減る可能性は考えられます。
まず大切なのは「生活防衛資金」を持っておくこと。手取りの生活費6〜12か月分を現金で確保しておけば安心です。特に自営業や歩合制で働く人は、余裕を持って12か月分を目安にしておきましょう。
投資に偏りすぎると元本割れリスクが高まる
資産づくりで失敗しやすいのが「投資の偏り」です。
特定のテーマ株や値動きの激しい銘柄に集中すると、相場が下がったときに−30〜−50％の含み損を抱え、精神的に耐えきれなくなることがあります。逆に、全部を預金にしておくとインフレでお金の価値が減ってしまいます。不動産一本に絞るのも、空室や修繕費で収支が崩れるリスクがあります。
貯金2000万円に到達できない人の共通点
2000万円を目指しても、多くの人が途中で失速してしまいます。その理由は「収入や支出の扱い方」「投資への姿勢」「目標設定の有無」にあります。
実際のデータと事例から、失敗につながる典型的なパターンを確認しましょう。
収入が増えても生活水準を上げてしまう
総務省の家計調査によると、収入が10％増えても支出の増加は平均で約8％にとどまります。しかし現実には「月5万円収入が増えたから、その分外食や趣味にまわそう」と生活水準を上げてしまう人も多いです。
もしその5万円を全部使ってしまえば、年間で60万円がまるごと貯金から消える計算になります。これでは2000万円を貯めるどころか、達成がどんどん先延ばしになってしまいます。
固定費を把握できずムダ遣いが続く
意外と多いのが「自分の固定費をちゃんと把握していない」というケースです。
たとえばスマホを月8,000円の最上位プランで契約しているのに、実際のデータ使用量は2GBしかないという方もいるかもしれません。そのまま1年続ければ数万円をムダにしていることになり、2000万円達成も数年遠のいてしまいます。
短期で結果を求めて投資に失敗する
投資初心者に多い失敗の一つが、「短期間で大きな利益を得たい」と考えて売買を繰り返してしまうことです。
たとえば、SNSで注目された半導体株に100万円を投資したものの、半年で30％下落し70万円に減少。そのショックから積立投資までやめてしまう、といったケースはあるあるです。
目標額や期限を設定せず漠然と貯めている
「そのうち2000万円くらい貯めたいな」と思っているだけでは、なかなか行動に移せません。金額と期限をハッキリ決めた人のほうが、貯金に成功する確率が高いです。
ポイントは、具体的な貯蓄額と期限を紙やエクセルに「金額×期限」で書き出すこと。さらに「残り15年で毎月10万円積み立てる」といった形で具体的に数字に落とし込むと、毎月の進み具合も見えてモチベーションが続きます。
貯金2000万円に関するよくある質問
貯金2000万円に関するよくある質問は以下のとおりです。
貯金2000万円あればセミリタイアは可能？
2000万円をそのまま取り崩す場合、月15万円の生活費なら約11年で資金が尽きます。40歳で退職すれば、50歳前後で残高0円です。
一方、年3%で運用しながら取り崩すと年間60万円の運用益が得られるため、実際の取り崩しは120万円で済み、持続年数は大幅に延びます。
20代や30代で貯金2000万円は現実的？
20代で2000万円は相続や特殊な高収入を除けば困難です。ただし30代であれば十分に可能性があります。
例えば新卒から毎月10万円を積み立て、年利3%で運用すれば約14〜16年で到達します。20代後半〜35歳前後に現実味が出てきます。
独身と既婚・子育て世帯では到達難易度に差がある？
独身は生活費を抑えやすく、実家暮らしなら月7〜10万円で済み、年間100万円以上の貯蓄が可能です。
一方で既婚・子育て世帯は教育費や住宅ローンで負担が増え、難易度は上がります。ただし共働きで世帯収入が高ければ、むしろ独身より早く2000万円に届く場合もあります。
2000万円を現金で持つべき？投資に回すべき？
2000万円を全額現金で保有すると、インフレ率が2〜3％を超えたら資産価値は急速に減ります。年3%の物価上昇が続けば10年で約25%目減りする計算です。
逆に全額を投資すると、下落時に生活資金まで失うリスクがあります。
まとめ：貯金2000万円を目指すなら「収入・支出・運用」の3本柱を動かそう
この記事では、貯金2000万円に到達する年齢や収入別の傾向、効率的なポートフォリオの作り方について解説しました。
貯金2000万円を達成できる人と途中で失速してしまう人の差は「習慣」と「行動」にあります。
- 昇給分をそのまま貯蓄へまわす
- 家計簿アプリで固定費を把握する
- 生活費と貯金を口座で分ける
こうした工夫を積み重ねるだけで、到達スピードは大きく変わります。2000万円を貯めるのは遠い未来ではなく、日々の積立と運用の延長線上にある現実的な目標です。
将来に安心を持ちたい方は、今日から収入・支出・運用を見直して、実践してください。
