つみたてNISA月5000円は意味ない？20年後の資産をシミュレーションで徹底解説

• 「月5000円のつみたてNISAなんて、意味あるの？」
• 「少なすぎて資産なんて増えないんじゃ…」
• 「20年後にどのくらいになるのか想像できない」

このように考えている方もいるでしょう。

結論から言うと、月5000円のつみたてNISAでもしっかり意味はあります。ただし、期待しすぎたり運用のコツを知らないまま始めると「思ったより増えない」と感じてしまうかもしれません。

本記事では、月5000円から始めるつみたてNISAのリアルなシミュレーションや、20年後の資産推移、成功する人と失敗する人の違いをわかりやすく解説します。

この記事を読めば、月5000円でどれくらい資産が増えるのかが明確になります。

少しでも「将来のために何か始めたい」と思っている方は、ぜひ参考にしてください。

【結論】つみたてNISA月5000円は意味ないのか

SNSでは、つみたてNISAに関して「少額では増えない」「20年経っても大した金額にならない」といった意見も見かけます。

しかし、専門家の立場から言えば、月5000円のつみたてNISAにも十分な価値があります。理由は、非課税制度と複利の仕組み、そして時間の力が組み合わさることで、少額でもお金が着実に増えていくためです。

ここでは、「なぜ月5000円でも意味があるのか」「なぜ意味ないと言われるのか」そして「投資を始めないことがどれほど損なのか」を解説します。

月5000円でも“意味はある”

「5000円なんて少なすぎる」と感じるかもしれませんが、実際には複利と非課税の恩恵を受けられるため、月5000円のつみたてNISAでも効果があります。

たとえば、月5000円を利率（年利）5％で20年間積み立てた場合、元本は120万円。そこに複利が働くことで、運用益はおよそ83万円となり、最終的な資産は203万円前後になります。
参考：金融庁「つみたてシミュレーター」

課税口座なら約17万円の税金が引かれますが、つみたてNISAなら非課税なので、まるごと手元に残せます。

つまり、同じ5000円でも投資するかどうかで20年後の結果は大きく変わるのです。また、月5000円という金額は生活の負担になりにくく、投資を習慣化する最初の一歩として最適です。

「意味ない」と言われる理由は過度な期待にあり

「月5000円じゃ増えない」「意味がない」と言われる背景には、短期間で成果を求めすぎていることがあります。つみたてNISAは、数年で利益を出すための制度ではなく、10年・20年という時間を味方につける長期間の資産運用（積立投資）です。

しかし、「1〜2年で増えない」と感じてやめてしまう人も少なくありません。たとえるなら、まだ1kmしか走っていないのに「マラソンでゴールできない」と嘆いているようなものです。

ただし、投資の本質は金額の大小ではなく、時間をかけて複利を働かせることにあります。5000円でも20年続ければ、確かな資産を築くことが可能です。

つまり、「意味ない」と感じるのは、期待するスピードが早すぎるか、他人の結果と比べてしまっているだけです。焦らずコツコツ積み立てを続けることを重視しましょう。

投資を始めないリスクのほうが大きい

「意味ない」と感じて投資を始めないことこそ、実は最大のリスクです。なぜなら、物価が上がるのにお金の価値は上がらない状況が続いているからです。

さらに、つみたてNISAはお金を増やすだけでなく、家計を見直す意識を育てる効果もあります。毎月積み立てを続けることで、支出を管理し、将来への備えを考える習慣が自然と身につくのです。

月5000円の積立は、ただの少額投資ではなく、金融資産を増やす行動です。時間を味方につけるかどうかで、20年後の景色は確実に変わります。

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月5000円のつみたてNISA｜10年・20年後の資産をシミュレーション

数字で見てみると想像以上に育つのがつみたてNISAの特徴です。ここでは、実際に10年・20年後にどのくらいの資産になるのかをシミュレーションで確認していきます。

期間	年利3％	年利5％	年利7％
10年後	約70万円	約77万円	約86万円
20年後	約163万円	約203万円	約254万円

20年間続けるだけで、40万円〜130万円以上の運用益が見込めます。複利の力によるもので、得た利益がさらに利益を生むことで、雪だるま式に資産が増えていくのが特徴です。

最初は月5000円からでも問題ありません。大切なのは、始めて続けること。収入に余裕ができたタイミングで積立額を上げれば、資産形成のスピードは一気に高まります。

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つみたてNISA月5000円を続けた人が得る3つのメリット

月5000円という少額でも、つみたてNISAを続けていくと得られるメリットは大きく3つあります。どれも始めた直後に劇的な変化を感じるものではありませんが、10年、20年と積み重ねることで確かな成果となって現れます。

少ない金額でも続ける意味があると実感できる理由を、順に見ていきましょう。

複利の雪だるま効果が働く

つみたてNISAの最大の魅力は複利が働くことです。

＜複利とは＞
運用で得た利益をさらに再投資して、利益が利益を生み出すこと。

イメージとしては、小さな雪玉が転がるたびに大きくなっていく雪だるまのような増え方です。

複利が力を発揮するのは「時間」です。早く始めて長く続けた人ほど、雪だるまが転がる距離が長くなり、増え方も加速します。

貯金が苦手な人でも続けられる

「気づいたら使ってしまう」「貯金が続かない」と悩む方にも、つみたてNISAは相性が良い制度です。なぜなら、一度設定すれば自動で引き落とされるからです。毎月決まった日に5000円が積み立てられるため、自分で振り込む手間がなく、無理せず続けられます。

また、楽天証券やSBI証券などではクレジットカード決済にも対応しており、投資しながらポイントを貯められるのも魅力です。

自動積立なら、気づいたときには「1年続いていた」という感覚で、自然に習慣化できます。

投資経験を積みながら金融リテラシーが高まる

もう1つのメリットは、投資を通じて金融リテラシー（お金の理解力）が自然に高まることです。つみたてNISAを始めると、株式・投資信託・利回りといった言葉に触れる機会が増えます。最初は難しく感じても、自分のお金が動くとニュースや経済の話題が身近に感じられるようになるものです。

また、運用成績を見るたびに「なぜ増えたのか」「なぜ下がったのか」を考える習慣がつきます。その積み重ねが、お金に強くなる第一歩だと言えます。

積立額を少し増やしたくなったり、他の金融商品にも興味を持ったりする人も多いです。月5000円の積立を通して、お金と前向きに向き合う習慣が身につくのです。

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つみたてNISA月5000円でも損する人の共通点

つみたてNISAは少額から始められる安心感がある一方で、やり方を誤ると損をしてしまうことがあります。

ここでは、実際に損をしてしまう人に共通する3つのパターンを紹介します。どれも避けられる失敗ばかりなので、自分が当てはまっていないか一度チェックしてみてください。

生活費を削って積み立てている

最も多い失敗は、生活に余裕がない状態で無理に積み立ててしまうことです。つみたてNISAは余裕資金で行う長期投資です。家計を圧迫しながら続けてしまうと、突然の出費に対応できず途中で解約せざるを得なくなり、結果的に損をしてしまいます。

つみたてNISAは途中で引き出すと元本割れのリスクがあります。特に始めて数年以内にやめてしまうと、複利の効果が十分に働かず利益が出にくいのです。

安心して運用を続けるためには、まず生活を守る資金を確保しておきましょう。目安は、生活費の3〜6か月分を貯金として残しておくことです。

値下がり時に焦って売却している

次に多いのが、価格が下がった瞬間に慌てて売ってしまうパターンです。投資の世界では、相場が上がったり下がったりを何度も繰り返します。

しかし、下落局面で売ってしまうと「安く買って高く売る」という基本が逆になり、損失が確定してしまいます。

つみたてNISAは「ドルコスト平均法」という仕組みを活用しています。価格が下がったときにより多くの口数を買うことで、平均購入単価を下げられるものです。つまり、一時的な下落はむしろチャンスに変わるのです。

実際、リーマンショックやコロナショックのような大きな下落後でも、市場は時間をかけて回復してきました。長期で見れば、値下がりを経ても最終的に資産が増えている人のほうが多いです。

理由もなく手数料の高い投資信託を選んでいる

見落とされがちですが、手数料（信託報酬）の高さも損を招く要因の1つです。手数料は毎年少しずつ差し引かれるため、一見わずかでも20年単位で見ると大きな差になります。

たとえば、同じ年利5％で運用しても、信託報酬が0.2％と1.0％では20年後に数十万円もの違いが出ます。複利で増えた利益から毎年コストが引かれていくためです。

長期運用で損を避けるには、信託報酬が年0.3％以下で手回りの良い低コストインデックスファンドを選ぶのがよいでしょう。

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つみたてNISA月5000円で成功するためのコツ

つみたてNISAを長く続けるうえで大切なのは、増やすコツより続けるコツを知ることです。月5000円という少額でも、正しい考え方を身につければ20年後にはしっかり成果が残ります。

大事なのは特別な才能ではなく、日々の積み重ねと基本の徹底です。ここでは、誰でも実践できる4つのポイントを紹介します。

長期・積立・分散を意識する

つみたてNISAで成果を出すための基本は、長期・積立・分散の3つです。それぞれの意味を整理すると次のとおりです。

観点	内容
長期	少なくとも10年以上、できれば20年以上の運用を前提にする
積立	毎月同じ金額をコツコツ買い続ける（ドルコスト平均法）
分散	複数の銘柄や地域に分けて投資し、リスクを分散する

中でも分散は意識したいポイントです。たとえば、全世界株式インデックスファンドを1本持つだけで、先進国から新興国まで数千社に分散投資できます。1つの企業や国に偏るより、安定したリターンが期待できるでしょう。

余裕資金で運用し生活防衛費を確保する

投資は余裕資金で行うことが大前提です。家計を削ってまで積み立ててしまうと、解約した時に複利の力を活かせなくなります。

まずは、生活防衛費を確保しておきましょう。生活費の3〜6か月分を現金で用意しておくと安心です。

たとえば、毎月の生活費が20万円なら、最低でも60万円は手元に残すのが理想です。

生活費の目安	必要な生活防衛費
月15万円	約45万円〜90万円
月20万円	約60万円〜120万円
月25万円	約75万円〜150万円

そのうえで、余裕のある分だけ投資に回すのが正しい順番です。「生活を守るためのお金」と「将来を育てるお金」を分ける意識を持てば、途中で積立をやめる心配も減ります。

ライフステージに応じて積立額を増やす

つみたてNISAは、一度設定した金額をいつでも変更できます。

たとえば、社会人になりたての頃は月5000円で始め、昇給やボーナスのタイミングで月1万円、月2万円、月3万円へと少しずつ増やしていくといった流れにもできるのです。

▼具体例

タイミング	積立額の目安
社会人スタート時	月5,000円
収入が安定した頃	月10,000円
昇給・結婚など家計に余裕が出た頃	月20,000円〜

投資の目的と目標を明確にする

目的のない投資は長続きしません。成功している人の多くは、「なぜ投資をするのか」を自分の言葉で説明できます。

たとえば次のような目的を決めると、続けやすくなります。

さらに、「20年後に200万円を目指す」などの目標を数値で設定しておくと、モチベーションを保ちやすくなります。

投資は数字の世界と思われがちですが、実は感情との付き合い方が大切です。

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つみたてNISA月5000円におすすめの運用方法

ここで紹介するのは、長期・分散・低コストの3点を満たした代表的な投資信託です。どれも初心者でも続けやすいという観点で選定しています。

ファンド名	投資対象	特徴
eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）	米国の大型株500社	世界経済の中心・米国に一本で投資できる
eMAXIS Slim 先進国株式インデックス	日本を除く先進国	欧米中心に分散され、地域リスクを軽減
eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）	世界中の株式	日本・米国・新興国をまとめてカバー
eMAXIS Slim バランス（8資産均等型）	株・債券・リートなど8資産	安定重視でリスクを和らげたい人向け
SMT iPlus 全世界株式	世界株式＋成長投資枠対象	少額でも成長性を狙える柔軟設計

eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）

特徴	内容
投資対象	米国の大型株（S&P500）
信託報酬	年0.09％前後と業界最低水準
向いている人	米国の成長を長期的に取り込みたい人

米国の代表的な大型株500社で構成される「S&P500指数」に連動するファンドです。アップル・マイクロソフト・アマゾンなど、世界をけん引する企業群にまとめて投資できます。

eMAXIS Slim 先進国株式インデックス（日本除く）

特徴	内容
投資対象	日本を除く先進国の株式
信託報酬	年0.09％前後と低コスト
向いている人	米国中心ながら他国にも分散したい人

日本を除く先進国（アメリカ・ヨーロッパ・オーストラリアなど）に分散投資できるファンドです。米国一本に偏らず、複数の国の株式をバランスよく取り入れられます。

eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）

特徴	内容
投資対象	世界中の株式（日本含む）
信託報酬	年0.11％前後
向いている人	1本で世界の成長を取り込みたい人

世界中の株式をまとめてカバーできるファンドです。日本・アメリカ・ヨーロッパ・新興国など、約50か国・数千社に分散投資できます。

eMAXIS Slim バランス（8資産均等型）

特徴	内容
投資対象	国内外の株式・債券・リートなど8資産
信託報酬	年0.14％前後
向いている人	安定性を重視しながらコツコツ続けたい人

株式・債券・リートなど、8つの資産に均等に投資できるファンドです。株式だけに偏らない設計で、下落時のダメージを和らげながら長期的な成長を狙えます。

SMT iPlus 全世界株式（成長投資枠対象）

特徴	内容
投資対象	世界の株式（先進国＋新興国）
信託報酬	年0.10％前後と低コスト
向いている人	少額でも成長性を重視したい人

世界中の株式に投資しつつ、少し上を目指す設計のファンドです。成長投資枠に対応しており、新NISA制度をフル活用したい人にも適しています。

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つみたてNISA月5000円に向いている人・向かない人

つみたてNISAは、全員にとって最適とは限りません。長期投資を成功させるには、自分に向いているかを見極めることが大切です。

ここでは、向いている人・向かない人の特徴を整理して紹介します。

向いている人

つみたてNISAに向いているのは、「小さく始めて長く続けられる人」です。投資の知識がなくても、時間を味方につけてコツコツ取り組めば、確実に資産形成が進みます。

それぞれの特徴を詳しく見ていきましょう。

投資初心者や少額から始めたい人

つみたてNISAの魅力は、月5000円から始められる手軽さです。まとまった資金を用意する必要がないため、生活を圧迫せずに投資を始められます。

さらに、自動積立を設定しておけば、購入のタイミングに悩むこともありません。

20〜30代など時間を味方にできる人

投資の最大の味方は「時間」です。20代・30代のうちに始めると、複利の力が長く働き、資産の増え方が加速します。

コツコツ資産形成したい人

「毎月コツコツ積み立てるのが苦にならない」という人は、つみたてNISAと相性抜群です。投資というより、貯金をする延長線のような感覚で続けられます。

向かない人

つみたてNISAは誰でも始められますが、向いていないタイプも存在します。次に挙げる特徴に当てはまる場合は、始める前に一度立ち止まって考えてみてください。

短期間で大きな利益を狙う人

つみたてNISAは長期・積立・分散を前提とした制度です。1〜2年で倍になるような短期投資ではありません。

生活費のやりくりが苦しい人

家計がギリギリの状態で投資を始めるのは危険です。急な出費が発生したとき、積立を中断したり解約せざるを得なくなり、複利の力を活かせなくなります。

元本割れのリスクに耐えられない人

つみたてNISAで購入する投資信託には、元本保証がありません。どんなに優秀なファンドでも、短期的には値下がりすることがあります。

一時的なマイナスに強い不安を感じてしまう人は、投資を続けるのが難しいでしょう。

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「月5000円で意味があるの？」「途中でやめたらどうなる？」など、つみたてNISAを始める前には多くの疑問が浮かぶものです。ここでは、実際によく寄せられる質問をまとめました。

まとめ

この記事では、月5000円のつみたてNISAが本当に意味があるのか、20年後の資産シミュレーションや成功するための考え方について解説しました。

少額でも非課税・複利・長期運用の力が組み合わさることで、確実にお金は育っていきます。最初は5000円でも、継続すればそれが未来の自分へのプレゼントになります。

焦らず、比べず、コツコツ続けることが大切です。今日から小さく始めて、20年後に笑顔で「続けてよかった」と思える未来を作ってください。