500万円を「できるだけ安心して増やしたい」と考えたとき、国債は候補に入りやすい運用先です。
国債は株や投資信託より値動きが小さいことが多く、仕組みも比較的シンプルです。
ただし「絶対に損しない」という商品ではなく、金利や売り方しだいで結果が変わる点もあります。
この記事では、500万円を国債で運用する前に知っておきたい基本、メリット・デメリット、そして選び方のポイントを、むずかしい言葉をなるべく使わずに整理します。
500万円を国債で運用する前に知っておきたい国債の基本
この章では、国債の仕組みとルールを押さえて、「何が安全で、何に注意が必要か」をはっきりさせます。
国債は預金と似て見えますが、違いも多いので、買う前に土台を作っておくことが大切です。
国債は「国にお金を貸す」しくみ
国債は、かんたんに言うと「国にお金を貸す」ための証書のようなものです。
国は集めたお金を、道路や教育、医療、防災などの支出に使います。
買った人は、決められた時期に利息を受け取り、満期（期限）が来たら元本が戻る仕組みです。
つまり国債は、「貸したお金が、利息つきで返ってくる約束」とイメージすると理解しやすいです。
個人向け国債と普通の国債のちがい
国債には、個人が買いやすいように作られた「個人向け国債」と、広く市場で売買される「普通の国債」があります。
個人向け国債は、基本的に個人が安心して買えるようにルールが整えられています。
たとえば途中で換金するときの条件が分かりやすく、買う単位も小さめです。
一方で普通の国債は、市場で価格が動きやすく、売買の知識がより必要になります。
利率は「固定」と「変動」がある
国債の利率には、満期まで同じ利率が続く「固定」と、世の中の金利に合わせて変わる「変動」があります。
固定は、将来の受け取り利息を計算しやすいのが良い点です。
変動は、金利が上がる局面では利率が上がりやすく、下がる局面では下がりやすい特徴があります。
「先の見通しの立てやすさ」を重視するなら固定、金利上昇に備えたいなら変動という考え方が基本になります。
利息と償還金の受け取り方
国債では、保有しているあいだ、決められた周期で利息を受け取ります。
受け取り方法は、通常は登録した銀行口座などに入金される形が多いです。
そして満期になると「償還（しょうかん）」といって、元本が戻ってきます。
利息は定期的、元本は満期で一括、という流れを覚えておくと、お金の予定が立てやすくなります。
税金は原則「20.315%」かかる
国債の利息には、原則として税金がかかります。
税率は、一般的に「20.315%」（所得税と復興特別所得税、住民税の合計）です。
つまり利息が入っても、受け取り額は税金が引かれた後の金額になります。
「利回り」を見るときは、税引き前だけでなく税引き後のイメージも持つと失敗しにくいです。
元本割れの可能性はゼロではない
国債は比較的安定しやすいと言われますが、元本割れが絶対にないわけではありません。
たとえば満期まで持たずに途中で売る場合、市場の金利や価格によって損が出ることがあります。
また、国の信用が大きく落ちるような極端な状況では、リスクが高まる可能性もあります。
「満期まで持つ前提かどうか」で、安全度の感じ方は大きく変わります。
預金保険の対象ではない
銀行預金には、万が一銀行が破たんしても一定額まで守る「預金保険制度」があります。
一方で国債は、預金ではないため預金保険の対象ではありません。
ただし国債は「国の約束」によって利息や元本が支払われる仕組みなので、預金とは守られ方が違います。
「預金と同じ感覚で100%守られる」と決めつけないことが、冷静な判断につながります。
500万円の運用で国債を選ぶメリットとデメリット
この章では、国債の良い点だけでなく、弱い点もまとめて確認します。
メリット・デメリットを両方知ると、500万円を「どのくらい国債に回すべきか」を考えやすくなります。
メリット：値動きが小さめで安心感がある
国債は、株のように毎日大きく上下することが少ない傾向があります。
特に個人向け国債は、途中換金のルールが分かりやすく、心の負担が小さくなりやすいです。
「夜に値動きが気になって眠れない」というタイプの人には、相性が良いことがあります。
大きく増えなくても、安定を優先したい人にとって、国債は現実的な選択肢です。
メリット：定期的に利息が入る
国債は、保有していると定期的に利息が入ります。
利息が入ると、家計の中で「臨時収入」のように感じられて管理しやすい人もいます。
年に何回利息が入るかを把握しておくと、教育費や旅行費などの予定も立てやすくなります。
利息は大きくなくても、「増える実感」を持ちやすいのはメリットです。
メリット：個人向け国債は1万円から買える
個人向け国債は、少額から買える仕組みが用意されています。
一般的に1万円単位で買えるため、500万円があっても「いきなり全部」入れる必要はありません。
まずは一部だけ買って、使い勝手や気持ちの安心度を確かめることもできます。
小さく始めて慣れながら増やせるのは、初めての人にとって大きな利点です。
デメリット：利回りが大きくなりにくい
国債は安定しやすい分、利回りが高くなりにくいことがあります。
株や一部の投資信託のように、短期間で大きく増えることは期待しにくいです。
「500万円を短期間で一気に増やしたい」という目的だと、国債だけでは物足りない可能性があります。
国債は「大もうけ」より「守り」を重視する商品だと理解しておくと納得しやすいです。
デメリット：インフレで実質的に目減りすることがある
物の値段が上がることを「インフレ」と言います。
インフレが進むと、同じ金額でも買える物が減り、お金の価値が下がったように感じます。
国債の利息が低い時期にインフレが強いと、実質的にはお金が目減りした形になることがあります。
「利息が入る＝得」とは限らない点は、知っておくと安心です。
デメリット：途中で売ると価格が変わることがある
国債は、満期まで持てば元本が戻る設計のものが多い一方、途中で売ると条件が変わります。
普通の国債は市場価格で売るため、買ったときより安い価格になることがあります。
個人向け国債も途中換金はできますが、一定のルールや制限があるため、すぐに自由に現金化できるとは限りません。
「途中で使う可能性があるお金」は、国債に入れすぎないのが基本です。
500万円を運用する国債の種類と選び方のポイント
この章では、代表的な個人向け国債の種類と、500万円での考え方を整理します。
「いつ使うお金か」「金利の動きにどう備えるか」を軸にすると、選びやすくなります。
個人向け国債（変動10年）を選ぶポイント
変動10年は、世の中の金利に合わせて利率が変わるタイプです。
金利が上がっていく局面では、受け取る利息も増えやすいという期待があります。
一方で、金利が下がれば利率も下がるため、利息が増えるとは限りません。
「これから金利が上がるかもしれない」と感じるときの候補として考えると分かりやすいです。
個人向け国債（固定5年）を選ぶポイント
固定5年は、5年間、基本的に同じ利率が続くタイプです。
利息の見通しが立てやすく、「何年後にいくら増えるか」を計算しやすいのが特徴です。
10年は長すぎるけれど、3年では短いと感じる人にとって、中間の選択になります。
「5年くらい使わないお金」を置いておくイメージだと選びやすいです。
個人向け国債（固定3年）を選ぶポイント
固定3年は、比較的短い期間で満期が来るタイプです。
お金が必要になる時期が見えている場合に、使うタイミングと合わせやすい利点があります。
ただし期間が短い分、金利が高くない時期だと利息は小さく感じることもあります。
「近い将来に使う予定があるが、しばらく寝かせたいお金」に向く選択肢です。
「満期まで持つ」前提かどうかで選ぶ
国債選びで最初に決めたいのは、「満期まで持つつもりかどうか」です。
満期まで持つなら、途中の価格の動きに一喜一憂しにくくなります。
逆に途中で使う可能性が高いなら、満期が短いものや、国債以外の置き場も考える必要があります。
国債は「いつ使うお金か」がはっきりすると、失敗が減ると覚えておくと便利です。
生活防衛費を残して運用額を決める
500万円すべてを運用に回す前に、「生活防衛費」を確保する考え方が大切です。
生活防衛費とは、病気や失業、急な修理などが起きても生活を守るための現金のことです。
目安は人それぞれですが、数か月〜1年分の生活費など、家庭の事情に合わせて決めます。
国債が悪いのではなく、「すぐ使うお金まで入れる」のが危険だと理解しておきましょう。
購入タイミングは「金利」とセットで考える
国債の魅力は、金利が高いほど分かりやすく増える点にあります。
金利が低い時期に固定で長く持つと、あとから金利が上がったときに「もっと待てばよかった」と感じることがあります。
一方で、金利の先行きはだれにも正確に当てられないので、完ぺきなタイミングを狙うのはむずかしいです。
「一度で決め打ちしない」ことが、タイミングの失敗を小さくします。
500万円は「分けて買う」も選択肢
500万円のようにまとまったお金は、1回で全部買わずに分けて買う方法もあります。
たとえば月ごとに数十万円ずつ買うと、金利の変化の影響を平均化しやすくなります。
また、3年・5年・10年を組み合わせると、お金が戻る時期を分散できて安心感が増します。
「分ける」は、金利の読み違いと資金の使い道の変化に強くなる考え方です。
500万円の運用で国債を買う方法と始め方
この章では、国債を「どこで」「どうやって」買うのかを、手順まで含めて整理します。
買える場所によって、手続きのしやすさやサポートの手厚さが変わるので、自分の性格に合う窓口を選ぶことが大切です。
買える場所：銀行（例：三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行・りそな銀行）
国債は、多くの都市銀行や地方銀行の窓口やネットサービスで買えます。
普段から使っている銀行なら、入出金の動きが分かりやすく、口座管理もシンプルになりやすいです。
窓口で相談しながら進めたい人にとって、銀行は安心感がある選択肢です。
ただし銀行によっては、ネット購入の画面が分かりにくいこともあるので、操作に不安がある場合は窓口や電話サポートの有無も見ておくと良いです。
買える場所：ゆうちょ銀行
ゆうちょ銀行でも個人向け国債を取り扱っており、身近な窓口で申し込みやすいのが特徴です。
郵便局のネットワークが広いので、近くに支店がある人は手続きのハードルが下がります。
対面で書類を見ながら進めたい人に向いています。
一方で、ネット中心で完結したい人は、利用できるサービス範囲や操作性を事前に確認しておくと安心です。
買える場所：証券会社（例：SBI証券・楽天証券・マネックス証券・松井証券）
ネット証券でも国債を購入でき、パソコンやスマホで手続きしやすいのが強みです。
口座開設から購入までオンラインで進められることが多く、忙しい人にも合います。
また、国債以外の運用（投資信託や株など）も同じ口座で管理できるため、資産全体を見渡しやすくなります。
「国債だけで終わらず、将来は他の運用も検討したい」人にとって、ネット証券は相性が良いです。
買える場所：対面の証券会社（例：野村證券・大和証券・SMBC日興証券）
対面型の証券会社は、担当者と相談しながら進められるのが特徴です。
書類の書き方や商品選びをサポートしてもらえるため、初めてで不安が強い人には安心材料になります。
一方で、提案される商品が国債以外にも広がることがあり、判断が必要な場面も出てきます。
「相談できる安心」と「自分で決める意識」の両方を持って使うと、納得感のある選び方につながります。
始め方：口座開設→本人確認→入金→購入の流れ
国債を買う流れは、大きく分けると「口座を作る→本人確認→お金を入れる→購入する」です。
銀行なら既に口座があれば手続きが短くなることもありますが、国債用の申し込みが別に必要な場合もあります。
ネット証券の場合は、口座開設の申し込み後に本人確認を行い、ログインできるようになったら入金して購入へ進みます。
どの窓口でも、「本人確認」と「購入資金の入金」がそろわないと購入できない点は共通です。
個人向け国債の買い方：窓口とネットのちがい
窓口購入は、担当者と一緒に書類を確認しながら進められるため、ミスが減りやすいです。
一方で、営業時間に合わせて行く必要があり、待ち時間が発生することもあります。
ネット購入は、時間を選ばずに申し込みや購入ができ、手続きもスピーディーになりやすいです。
「相談して安心したいなら窓口」「自分で進めて時短したいならネット」と考えると選びやすいです。
名義は本人のみで買うのが基本
国債の購入は、基本的に本人名義で行います。
家族のお金をまとめて運用したい場合でも、名義を分けずに動かすとトラブルになりやすいです。
たとえば税金や贈与の扱いが関わることがあり、「なんとなく」で混ぜるのは危険です。
お金の持ち主と名義を一致させることが、後の問題を避ける近道になります。
購入後の管理：残高・利息・償還日の見方
国債を買ったら、残高（今いくら持っているか）、利息（いついくら入るか）、償還日（満期の日）をチェックできるようにしておきます。
ネットなら画面上で確認でき、窓口中心でも取引報告書や残高の資料が届くことが多いです。
償還日をカレンダーに入れておくと、「いつ元本が戻るか」を忘れにくくなります。
「利息が入る日」と「満期の日」の2つを押さえるだけでも、家計管理がぐっと楽になります。
500万円を国債で運用する時の利回りの考え方とお金の増え方
この章では、利回りの言葉の意味と、実際に手元のお金がどう増えるかの見方を整理します。
「表示されている数字」と「実際に受け取るお金」の差を理解すると、期待しすぎやがっかりを防げます。
利回り・利率・利息のちがい
利率は「何%で増えるか」という割合のことです。
利息は「実際にもらえる増えた分のお金」のことです。
利回りは、受け取る利息などをふくめて「全体としてどのくらい増えるか」を表す言い方で、使われ方が少し広いです。
まずは「利率＝割合」「利息＝金額」と覚えると、数字の見え方が整理できます。
受け取れるのは「税引き後」だと考える
国債の利息には、原則として税金がかかり、受け取る時点で差し引かれます。
そのため、表示利率が同じでも、手元に残る利息は「税引き後」の金額になります。
たとえば利息が1万円でも、税金が引かれて受け取りはそれより少なくなるイメージです。
家計に入るお金で考えるなら「税引き後」で見るのが現実的です。
複利になりにくいので再投資を考える
国債の利息は、定期的に現金で受け取る形になりやすいです。
受け取った利息をそのまま使うと、お金は増えるものの「利息が利息を生む」複利の力は弱くなります。
もし増やしたい気持ちが強いなら、入った利息を次の国債購入や別の運用に回す「再投資」を考える手があります。
国債は放っておくだけで複利が強く働く商品ではないと理解しておくと、運用の組み立てがしやすいです。
利息の受け取り頻度で家計の見え方が変わる
利息が入る回数が多いと、家計の中で「小さな収入が定期的に入る」感覚になります。
逆に、利息の入金が少ないと、増えている実感が薄く感じることもあります。
ただし回数が多いほど得、という単純な話ではなく、総額は利率や元本で決まります。
「気持ちの安心」か「管理のしやすさ」のどちらを重視するかで、受け取り方の好みが分かれます。
インフレを入れて「実質利回り」で考える
物の値段が上がると、お金の価値は相対的に下がります。
このとき、利率がインフレ率より低いと、増えているようで「買える量」は減る可能性があります。
たとえば年2%物価が上がるのに、利息がそれより小さいと、実質的な力は弱くなります。
「利息がある＝安心」ではなく、インフレと比べてどうかも見ると判断が安定します。
金利が上がる・下がるで有利不利が変わる
固定金利は、買った時点の利率が続くので、あとから金利が上がると「もっと高い利率があったのに」と感じることがあります。
逆に金利が下がると、固定は相対的に有利に感じやすいです。
変動金利は、金利が上がれば利率が上がる期待がある一方、下がると利率が下がります。
未来の金利は読めないので、「分けて買う」「期間を分ける」といった工夫が役に立ちます。
500万円を運用して国債を持つときの途中解約や売却の注意点
この章では、「やっぱりお金が必要になった」ときに困らないための注意点をまとめます。
国債は現金化できる場合も多いですが、条件しだいで損や不便が出るので、先にルールを知っておくことが重要です。
個人向け国債は「発行から1年は換金できない」
個人向け国債は、買ってすぐに換金できるわけではありません。
基本的に、発行（買った国債がスタートするタイミング）から1年は換金できないルールがあります。
そのため、1年以内に使う可能性が高いお金は、個人向け国債に入れすぎない方が安全です。
「いつでも引き出せる貯金」の代わりにはならないと覚えておくと失敗が減ります。
途中換金すると受取利息が減ることがある
個人向け国債は途中換金ができる場合でも、受け取る利息が一部調整されることがあります。
つまり満期まで持つ場合と比べて、最終的な受け取りが少なくなる可能性があります。
「損をした」と感じやすいポイントなので、最初から途中換金の可能性を織り込んでおくと気持ちが楽です。
途中で動かす可能性があるなら、金額を小さめにするのが現実的です。
市場で売る国債は「売る価格」が変わる
普通の国債は、市場で売買されるため、売るときの価格が変わります。
買ったときより価格が上がっていれば利益になることもありますが、下がっていれば損になります。
預金のように「いつでも同じ金額で解約できる」わけではない点が大きな違いです。
満期前に売るなら、価格変動の理解が必須になります。
金利が上がると売却価格が下がりやすい
一般的に、金利が上がると既に発行されている国債の価格は下がりやすいです。
なぜなら、世の中でより高い利率の新しい国債が出ると、古い低い利率の国債は人気が下がるからです。
この関係を知らずに売ると、「金利が上がったのに損した」と感じることがあります。
国債は金利の動きと価格が逆方向になりやすいと覚えておくと、判断が安定します。
売却の手数料・スプレッドを確認する
国債の売却や換金では、手数料がかかったり、買値と売値の差（スプレッド）があったりします。
金額が大きいほど、この差が積み重なって効いてくることがあります。
「いくらで売れるか」は、表示価格だけでなく、実際に手元に残る金額で確認するのが大切です。
小さな差でも500万円だと影響が出るので、条件の確認は省かないようにしましょう。
すぐ使うお金は国債に入れすぎない
国債は「当面使わないお金」に向く商品です。
急な出費が起きたときに国債を崩すと、タイミングによって損や手間が出る可能性があります。
生活費や近い予定の支出は、現金や普通預金など、すぐ使える形で残しておく方が安心です。
国債は家計の土台を守った上で使うと、ムリのない運用になります。
500万円の運用で国債以外も考えるときの比較ポイント
この章では、国債だけに決める前に、他の選択肢と比べる視点を紹介します。
安全性・増え方・使いやすさ・税金をセットで見ると、自分に合う配分を作りやすくなります。
定期預金と比べる：安全性と金利
定期預金は、銀行に預ける商品で、一般的に元本が減りにくい仕組みです。
預金保険制度の対象になる点も、安心材料になりやすいです。
ただし金利が低い時期は、増え方が小さく、インフレに弱いことがあります。
「いつでも使える安心」を取りたいなら預金、少しでも利息を狙うなら国債も比較対象になります。
個人向け社債と比べる：信用リスク
社債は会社にお金を貸す仕組みで、国債より利率が高い場合があります。
ただし会社の業績が悪化すると、元本や利息が予定通り返らないリスクが国債より高くなりがちです。
つまり利率が高い分、安心度は下がることが多いです。
「利率だけで飛びつかず、発行する会社の信用も見る」ことが大切です。
投資信託と比べる：値動きと手数料
投資信託は、株や債券などをまとめて運用する商品で、長期で増える可能性があります。
一方で日々の値動きがあり、短期では元本割れすることもあります。
また、保有中の手数料など、コストがかかる場合があります。
「増やす力」を重視するなら投信、「ブレの小ささ」を重視するなら国債という見方ができます。
株式と比べる：リターンと下落リスク
株は値上がりや配当で大きなリターンを狙える一方、下落も大きくなることがあります。
景気や会社のニュースで価格が動き、短期で大きくマイナスになることもあります。
国債はその点、値動きが小さい方向に寄りやすいです。
「守りの国債」「攻めの株」と役割を分けて考えると、組み立てがしやすくなります。
外貨建て資産と比べる：為替リスク
外貨建て資産は、金利が高く見えることがありますが、為替の変動で結果が大きく変わります。
円高になると、外貨の資産価値が円に戻したときに目減りすることがあります。
逆に円安なら増えることもありますが、読みは簡単ではありません。
外貨は「金利」だけでなく「為替」もセットで動く点が、国債との大きな違いです。
NISAと比べる：税金のちがい
NISAは、一定の範囲で利益に税金がかかりにくい制度です。
国債の利息は原則課税なので、税金面だけ見るとNISAが有利に感じることがあります。
ただしNISAは「入れ物」であり、中身（投資信託や株など）の値動きリスクは残ります。
「税金が少ない＝安全」ではないので、リスクとセットで比較するのが大切です。
「目的・期間・必要な現金」で選ぶ
運用先を選ぶときは、「何のためのお金か」を最初に決めるのが近道です。
教育費、住宅、老後、旅行など、目的によって「使う時期」と「減らせない度合い」が変わります。
さらに、急な出費に備えて現金を残すと、運用に回せる額も自然と決まります。
目的・期間・必要な現金の3つで考えると、国債と他の運用をムリなく組み合わせやすくなります。
500万円を国債で運用する人がやりがちな失敗と注意点
この章では、国債が「安全そう」に見えるからこそ起きやすい失敗をまとめます。
よくある落とし穴を先に知っておくだけで、500万円の運用はかなり安定します。
生活費まで全部入れてしまう
国債は現金より動かしにくい場面があり、急な出費で困ることがあります。
特に個人向け国債は、買ってすぐ換金できないルールがあるため注意が必要です。
生活費や緊急資金まで入れると、「必要なときに使えない」ストレスが出ます。
まず生活防衛費を確保してから、残りで運用するのが基本です。
金利だけ見て期間を決めてしまう
金利が高いと長い期間の商品を選びたくなります。
しかし、途中でお金が必要になれば、換金の条件や損の可能性が出てきます。
「いつ使うか」を無視すると、あとで選び直しが難しくなることがあります。
期間は金利ではなく、使う予定から逆算すると失敗しにくいです。
インフレを考えずに安心しすぎる
国債は元本が戻りやすい仕組みがあるため、「これで安心」と思いやすいです。
ただし物価が上がると、利息があっても実質的に増えていないことがあります。
数字上は増えても、生活の中で買える物が減れば意味が薄く感じます。
「実質で増えているか」を意識すると、安心しすぎを防げます。
途中で使う予定があるのに長期を選ぶ
10年など長期の国債は、途中でお金が必要になると不便さが出やすいです。
売却や換金のタイミングで損をしたり、手続きの手間が増えることがあります。
将来の予定は変わりやすいので、余裕を見て期間を決めるのが大切です。
「迷ったら短め」「長期は余裕資金だけ」が安全な考え方です。
買う場所の手数料や条件を確認しない
同じ国債でも、買う場所によって手続きや条件が少し違うことがあります。
特に売却や換金の扱い、問い合わせ先、画面の見やすさは差が出やすいです。
小さな違いでも、500万円の運用だとストレスの差になって表れます。
買う前に「換金の条件」「サポート」「管理画面」を確認しておくと安心です。
利息の税金を見落とす
利息が入ると嬉しくなりますが、実際は税金が引かれています。
表示される利率だけを見て期待すると、「思ったより増えていない」と感じやすいです。
家計の計算に入れるなら、税引き後の入金額で考える方がズレが少なくなります。
「利息＝丸ごと受け取れる」ではない点を忘れないようにしましょう。
一度に500万円を全部買ってしまう
まとめて買うと手間は少ないですが、金利のタイミングを外したときの影響が大きくなります。
また、急にお金が必要になった場合、動かせる現金が減って困ることもあります。
分けて買えば、金利の変化の影響を平均化しやすく、満期時期も分散できます。
「一括」より「分割」で、気持ちと家計の両方を安定させるのが現実的です。
500万円を運用して国債を選ぶときによくある質問
この章では、500万円を国債で運用するときに多くの人がつまずきやすい疑問をQ&A形式でまとめます。
「買い方」「安全性」「税金」「家族のお金」のポイントを先に押さえると、迷いが減って行動しやすくなります。
500万円は一括で買う？分けて買う？
結論から言うと、迷うなら「分けて買う」方が失敗しにくいです。
一括で買うと手間は少ないですが、買った直後に金利が上がった場合に「もっと待てばよかった」と感じやすくなります。
分けて買えば、購入タイミングが分散されるので、金利の上下の影響を平均化しやすいです。
生活防衛費を残したうえで、数回に分けて買うと、気持ちも家計も安定しやすくなります。
個人向け国債は元本保証ですか？
「元本保証」という言葉は、ふつう銀行預金のように仕組みが明確なものに使われることが多いです。
個人向け国債は、満期まで持つ前提なら元本が戻る設計で、安定しやすい商品です。
ただし、国債は預金ではなく、預金保険の対象でもありません。
また、途中で換金する場合は条件があり、状況によっては受け取りが減る可能性があるため、「絶対に損しない」と決めつけないのが大切です。
途中でお金が必要になったらどうする？
まず重要なのは、最初から「すぐ使う可能性があるお金」を国債に入れすぎないことです。
個人向け国債は、基本的に発行から1年は換金できないため、緊急時に困る可能性があります。
もし必要になった場合は、1年経過後に途中換金する手段があり得ますが、受け取る利息が調整されるなど、満期まで持つより条件が悪くなることがあります。
対策はシンプルで、生活防衛費を現金で確保し、国債は「使わないお金」で持つのが基本です。
どの銀行・証券会社で買うのが便利？
便利さは人によって変わりますが、判断軸は「普段の使い方」と「管理のしやすさ」です。
銀行は、普段の入出金と一緒に見られるため、家計の管理がシンプルになりやすいです。
ネット証券は、スマホで完結しやすく、国債以外の資産もまとめて見られるので、資産管理の視点で便利な場合があります。
「相談したいなら対面」「自分で進めたいならネット」を目安に、画面の見やすさやサポート体制も含めて選ぶのが安心です。
利息にかかる税金はいつ引かれる？
国債の利息は、受け取るときに税金が差し引かれて入金されるのが一般的です。
つまり口座に入る金額は、税引き後の金額になります。
そのため、家計の収入として見込む場合は、最初から「税引き後」で計算する方がズレが出にくいです。
表示利率は税引き前なので、受け取りは少し減ると覚えておくと安心です。
夫婦で買うなら名義はどうする？
基本は「本人名義」で買うのが安全です。
夫婦で資金を出し合う場合でも、名義を一方にまとめると、お金の持ち主と名義がずれてトラブルの原因になりやすいです。
たとえば、のちの相続や贈与の扱いで説明が必要になることがあります。
夫婦それぞれの名義で、それぞれの資金の範囲で買うと、後々の整理がしやすくなります。
国債は相続のときどう扱われる？
国債も金融資産の一つなので、相続の対象になります。
相続が起きたときは、名義変更や解約・換金などの手続きが必要になり、取扱機関（銀行や証券会社）で案内に沿って進めます。
満期前の扱いは状況により手続きが変わることがあるため、遺族が迷わないように「どこで買ったか」「何を持っているか」を残しておくと親切です。
国債の種類・金額・償還日・口座情報を、家族が分かる形でメモしておくと、相続時の負担が軽くなります。
ネットだけで完結できますか？
ネット証券を使う場合は、口座開設から購入、保有中の確認までネット中心で進められることが多いです。
銀行でもネットサービスが整っていれば、購入や残高確認をオンラインでできる場合があります。
ただし本人確認の方法や、初回の設定の有無などは窓口ごとに違うことがあります。
「完全にネットだけでやりたい」なら、口座開設から購入までの導線が分かりやすいところを選ぶとスムーズです。
まとめ
500万円を国債で運用するなら、まずは国債の仕組みと「固定・変動」「満期まで持つかどうか」を押さえることが大切です。
国債は値動きが小さめで安心感がある一方、利回りが伸びにくい、インフレで実質的に目減りするなどの弱点もあります。
買うときは、生活防衛費を残し、500万円を一括ではなく分けて買うなど、金利と資金の使い道の変化に強い形にすると安定します。
「目的・期間・必要な現金」を先に決め、無理のない範囲で国債を活用することが、納得できる運用への近道です。
